Добровольное медицинское страхование может осуществляться за счет. Система добровольного медицинского страхования. Что оказывает влияние на стоимость ДМС

– страхование жизни и здоровья между гражданином и службой страхования на добровольной основе. Как правило, страховка включает в себя одну или несколько программ страхования.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Объектами страхования являются:

Денежные и иные расходы по восстановлению здоровья, реабилитации, санаторно-курортного лечения.
Доход, который был потерян во время болезни человека за весь период заболевания. При получении инвалидности доход также возмещается. Законодательство РФ ограничило только выплату на медицинские расходы и не более.

Субъектами страхования являются:

Отдельные граждане, которые решили в добровольном порядке застраховать свое здоровье.
Предприятия, в компетенцию которых входит, представлять интересы своих сотрудников.

Страхователями выступают:

Фирмы на юридической основе, имеющие право заниматься медицинской деятельностью (страхованием).

Страховые случаи

События, наступившие во время действия страхового договора.

С этого момента наступает страховой случай, который преследует возмещение денежных затрат, понесенных на лечение или реабилитацию.

Компенсация возможна только при условии, что наступивший случай был оговорен в договоре.

Возможность обратиться лицу в лечебные учреждения. Застрахованное лицо может прийти в любое лечебное учреждение, которое прописано в договоре.

Виды лечебной помощи Застрахованного лица

Амбулаторная помощь:

Прием специалистами в больницах, клиниках, медицинских лабораториях, в назначенное время, по возможности без очереди.
Увеличенный объем медицинской диагностики (МРТ, КТ, лучевая диагностика), исследование иммунных систем, лабораторные исследования (общий и биохимический анализ крови, вирусологические, венерологические и т. д.).
Профилактика заболеваний, путем проведения предварительных, систематических медицинских осмотров.

Стационарная помощь:

Помощь в больницах осуществляется только при наличии показаний к госпитализации. Эту процедуру осуществляет врач общей практики или врач-эксперт страховой фирмы.
Консультация врача-специалиста.
Проведение медицинской диагностики.
Физиотерапевтическая и хирургическая помощь.
Медикаментозное лечение.

Медицинская реабилитация и санаторно-курортное лечение:

Необходимость реабилитации определяется медицинским экспертом на основании выписки из медицинской карты.
Застрахованному лицу обеспечивается восстановительное лечение после перенесенного заболевания.
Оплачивается пребывание и медицинская помощь в реабилитации.
Лечебная физкультура, плавание, массаж, фитотерапия, иппотерапия, дельфинотерапия и т. д.
Лечение природными ресурсами (водные процедуры, грязевые ванны, климатотерапия).

Стоматологическая помощь:

Стоматологическое лечение в стоматологических организациях или у частного стоматолога с гарантией на все виды работ.

Экстренная помощь:

Оказание неотложной медицинской помощи.

Для каждой страховой фирмы характерен свой список видов медицинской помощи. В статье приведены лишь традиционные виды страхования.

В каких случаях оказывается помощь медицинскими работниками

острое течение заболевания;
обострение хронического заболевания;
травмы;
отравления;
экстренная помощь;
ведение и контроль беременности;
помощь при родах и др.

Договор медицинского страхования

Положение 1. Договор заключается на любой период, но не менее 1 месяца. Как, правило, средний период страхования составляет 12 месяцев.

Положение 2. Соглашение заключается только с юридическим лицом в письменной форме.

Положение 3. Если заключается коллективный договор, то численность страхующихся лиц не ограничено.

Положение 4. Соглашение между Страховщиком и Застрахованным оформляется по типу договора, который имеет юридическую силу.

Положение 5. В договоре обязательно прописывается застрахованное лицо, событие, которое влечет за собой страховую выплату, сумму выплаты и срок действия договора.

Перед заключением договора, страховая фирма может потребовать провести медицинский осмотр за счет страхующей фирмы, чтобы оценить фактическое состояние человека.

Что не является страховым случаем при ДМС

Случаи, если они не входят в перечень событий, оговоренных программой страхования.
Случаи, связанные с получением травм, в связи с употреблением алкогольной продукции, наркотиков, токсических веществ, препаратов, влияющих на психику застрахованного лица.
Получение травм в результате совершения противоправных действий.
Умышленное причинение вреда здоровью третьими лицами, в том числе доведение до самоубийства. Исключение – если застрахованное лицо было доведено до такого состояния незаконными деяниями.
Денежная компенсация не выплачивается, когда:
- лицо получило вред здоровью в случаях радиационного облучения;
- лицо получило травмы во время боевых действий;
- лицо получило вред во время чрезвычайных ситуаций.

Программа ДМС

ПДМС – это список услуг, предоставляемых фирмой страховщиком, где указывается сумма выплаты в случае наступления страхового случая, а также, перечнем лечебных пунктов и видов оказываемой помощи.

Программа предусматривает:

прохождение лечения в стационарных клиника и больницах;
услуги, оказываемые стоматологическим врачом;
оказание первой медицинской помощи;
лечение с помощью медикаментов.

Виды прикрепления к застрахованным лечебным учреждениям

Фиксированное прикрепление. При таком прикреплении, больной может обращаться только в одну лечебную клинику, которая прописана в договоре.
Сетевое прикрепление. При таком условии, больной может выбирать в каком лечебном учреждении ему можно проходить лечение, ограничивается лишь списком учреждений прописанных в страховом договоре.

Как застрахованное лицо может попасть в лечебное учреждение

Прямой доступ. Застрахованное лицо может само прийти в поликлинику, и записаться на прием к врачу через регистратуру.
Доступ через посредника. Застрахованный может через лечащего врача или круглосуточный пульт записаться на прием к врачу.

Правила страхования

Застраховаться может лицо от 0 до 90 лет. Страховые фирмы могут ограничить выдачу полисов лицам, если они достигли возраста 65 лет.
Невозможно застраховать людей, если они имеют психические отклонения. Больным СПИДом, инвалидам первой и второй группы, употребляющих наркотики, также откажут. Если лицо скроет эти данные, то договор считается недействительным.
Страхователь не вправе разглашать данные о здоровье третьим лицам.

Чем отличается ДМС от ОМС

ОМС (обязательное медицинское страхование) – получение бесплатной медицинской помощи при поддержке государства. При этом:

программа МС одинакова для всех, может зависеть только от региона;
недостаточное финансирование ОМС, которое приводит к тому, что больные самостоятельно должны оплачивать часть предоставляемых услуг, что приводит к плохому сервису.

При этом ДМС:

осуществляет индивидуальный подход к каждому застрахованному, в зависимости от пожеланий;
возможно получение медицинских услуг на высоком уровне;
обеспечивает высокий сервис и возможность обследования по последнему слову техники;
страховая группа контролирует весь процесс медицинской помощи и предоставляет полную юридическую защиту.

Чем отличается обслуживание в ЛПУ через страховую компанию от сотрудничества с ЛПУ напрямую

Обслуживание в ЛПУ через страховую компанию предусматривает:

обслуживание застрахованного лица в различных лечебных учреждениях, предусмотренных договором;
в ЛПУ напрямую обслуживание ограничивается лишь одним медицинским учреждением;
предоставление услуги выезда на дому в праздничные и выходные дни;
в сотрудничестве же с ЛПУ напрямую выезд на дом возможен только в рабочие часы учреждения;
медицинские услуги ограничены лишь медицинскими показаниями;
в ЛПУ напрямую медицинские услуги ограничиваются предоставленными услугами одного ЛУ;

Льготы при налогообложении ДМС

Льготы для юридических лиц

Налог на прибыль. Взносы страхователей по договорам добровольного страхования включаются в состав расходов на оплату труда при условии:
- если работодатель указал в договоре ДС, что услуги предоставляются за его счет;
- договор заключен с фирмой, которая имеет разрешение на медицинское страхование;
- договор составлен непосредственно с работником;
- заключения договора сроком на 1 год;
- взносы по аннуитетным платежам не превышают 6% от размера зарплаты.
Страховые взносы. Взносы в ПФ, ФСС и другие фонды, суммы страховых платежей не подлежат обложению страховыми взносами при условии:
- договор ДМС заключен не меньше чем на 1 год;
- договор ДМС оплачивает финансовые расходы застрахованным лицам. НДС:
- согласно Налоговому кодексу РФ статье 149, ежемесячные взносы на протяжения всего периода страхования не подлежат налогообложению.

Льготы для физических лиц:

НДФЛ:
- страховые взносы не облагаются НДФЛ, если работодатель оплачивает ежедневные взносы;
- страховые выплаты также не подлежат налогообложению.

Налоговые вычеты:
- налогоплательщик имеет право на получение налоговых вычетов;
- получить налоговые вычеты можно при условии, что ежемесячные платежи осуществлялись за счет застрахованного лица, а не работодателя.

Как выбрать страховую компанию

Для того чтобы выбрать подходящую страховую компанию именно вам, необходимо:

Тщательно изучить все правила страхования организации.
Проверить наличие разрешения, лицензии на осуществление предпринимательской деятельности.
Обратить внимание на отрицательные отзывы и узнать причину, что именно не устроило застрахованного лица в данной организации.
Изучить типовой договор оказания медицинских услуг.

Все познается в сравнении. Не следует заострять свое внимание на какой-то одной страховой компании, лучше проанализировать несколько, и лишь тогда выбрать подходящую.

Время действия полиса ДМС

Полис ДМС может быть выпущен на срок от одного месяца и до указанного в договоре срока, как правило – до одного года.

Виды полисов ДМС

Коллективный. Создается группа людей для получения ДМС. Такой вид полюсов более распространен среди страховых фирм.
Монопольный. Застрахованное лицо сначала покупает полис ДМС, а потом получает право на лечение.
Полис ДМС от несчастного случая. Получение такого полюса гарантирует лишь оказание медицинской помощи, а не выплаты денежных средств.
Долговременный полис. Такой полис получить достаточно трудно, так как перед тем, как его оформить лицо проходит тщательный медицинский осмотр.

Оформление полиса ДМС иностранными гражданами

Оформление полиса ДМС возможно не только гражданам РФ, но и приезжим из-за границы. Предоставление полиса возможно только при наличии у иностранного гражданина РВП.

Как получить полис ДМС

Для того чтобы стать обладателем необходимо:

Прийти в страховую фирму лично.
Написать заявление на получение полиса ДМС.
Одним из условий получения полиса может стать прохождение медицинского осмотра, на основе которого и будет принято решение о выдаче полиса.

Что влияет на цену полиса ДМС

Пол и возраст заявителя, расценки на детей и взрослых – разные.
Состояние здоровья клиента, наличие хронических болезней, сопутствующих болезней, расположенность к заболеваниям, наследственность – все это может существенно повлиять на цену полиса.
Сфера деятельности клиента. В зависимости от того присутствует ли риск для здоровья человека на его работе, будет зависеть и стоимость полиса. Чем больше риски, тем дороже стоимость полиса.
Чем больше перечень услуг предоставит застрахованному лицу страховая компания, тем больше будет стоимость полиса.
Чем больше количество лечебных клиник предоставляет страховая фирма для оздоровления, тем дороже будет полис.

ДМС используют всего 2% населения России и то в большинстве случаев при выезде за границу.

Умные люди заботятся о своем здоровье, и в этом процессе у них часто возникают вопросы насчет сути добровольного медицинского страхования. Говоря об этом сразу стоит сказать, что добровольное медицинское страхование – это полезная услуга. Современное российское государство дает гарантию относительно получения необходимой медицинской помощи. Обязательное медицинское страхование включает в себя перечень услуг. Но некоторые разновидности дополнительных услуг, таких как профилактические мероприятия, диагностика, реабилитационное лечение и др. все еще остаются требовательны к дополнительным затратам и усилиям, в силу чего качественный показатель обслуживания пока остается без существенных положительных изменений. Согласитесь, что практически в любой нынешней больнице России можно еще встретить хамство со стороны персонала, невнимательное отношение к пациентам, нехватку квалифицированных специалистов и много другого, что негативно сказывается на качестве обсаживания в сфере медицины.

В качестве дополнения к системе ОМС выступает добровольное медицинское страхование . ДМС дает возможность частично или полностью компенсировать все расходы на медицинское обслуживание на платной основе. Главная идея ДМС – одноразовое внесение суммы взноса по страхованию, который позволяет получать на протяжении срока действия полиса высококачественную медицинскую помощь. Стоит отметить, что выбор программы осуществляется самостоятельно.

Программой добровольного медицинского страхования является перечень медицинских услуг, установленный в рамках страхового договора с указанием суммарного страхового количества средств, отдельных страховых сумм по всем видам помощи. Относительно стоимости скажем, что она напрямую зависит от перечня медицинских услуг, указанных в договоре страхования. В наше время можно выделить два основных вида страховых программ: индивидуальная и стандартная.

Конкретнее о платной услуге

ДМС дает его хозяину уйму преимуществ. Основным и наиболее важным преимуществом полиса, который называется добровольным медицинским страхованием, есть то, что он гораздо выгоднее обращения в клинику напрямую. Так, пациенту с ДМС не нужно оплачивать услуги медиков в тот момент, когда существует необходимость. Подобное связан с тем, что компания, предоставляющая , обеспечивает достаточно большой приток клиентов. Из этого следует, что страховщик располагает значительными скидками во время оплаты услуг медицины.

В наше время уже никого не удивишь тем, что современные «врачи» стараются изо всех сил назначить как можно большее количество процедур, а также анализов, в которых нет никакой необходимости. Естественно, это делается с целью заработка на пациентах. Именно отсутствие контроля за такими действиями со стороны врачей развязывает им руки. Страховая компания в свою очередь не допускает подобное.

Огромным плюсом, по мнению многих жителей страны, является фиксированная плата, которая взимается компанией-страховщиком за полис ДМС. Стоит отметить, что даже в случае, когда стоимость лечения выходит больше, чем стоимость страхового полиса, разницу компенсирует страхования компания.

Полезная особенность программ ДМС – гибкость. Под этим качеством, выгодно характеризующим ДМС, следует понимать лечебные учреждения, индивидуальный подход к каждому пациенту при выборе видов и объемов медицинских услуг. Помимо всего, сотрудники страховой компании берут полностью в свои руки решение всех вопросов, исходящих со стороны лечебного учреждения. Таким образом, медицинское находится в руках самих страховщиков.

Основным достоинством ДМС, отличающим его от отечественного «бесплатного» медицинского обслуживания, является получение в случае необходимости качественного медицинского сервиса в больницах, располагающих современным и высококлассным медицинским оборудованием, а также высококвалифицированными специалистами этой отрасли.

Разновидности ДМС

В нынешние времена современные страховые компании в силах предложить своим клиентам несколько видов страховых программ, среди которых следующие программы:

Стационарного обслуживания
Амбулаторно-поликлинического обслуживания
С личным врачом
Альтернативной стоматологии
Альтернативная экстренная помощь

Стоит отметить, что добровольное страхование желательно приобретать в комплексе. Роль основы выполняет программа амбулаторно-поликлинического обслуживания. Касаясь стоимости страхового полиса ДМС, то она рассчитывается в зависимости от уровня лечебного учреждения и т. д.

О страховой компании

Выбирая страховую компанию, следует придерживаться определенных факторов:

Состояние здоровья и возраст на момент страхования. Если вам более тридцати лет, в таком случае существуют, так называемые, возрастающие коэффициенты. К примеру, возраст 50-55 лет при ДМС имеет коэффициент 1,2. Таким образом, базовая цена страхового полиса увеличивается до показателя в 1,2 раза.
Лимит страхового покрытия. При наступлении страхового случая ограничение страхового покрытия в случае перерасхода может предполагать самостоятельную уплату.
Виды страховых событий. Руководствуйтесь мыслью, от чего вы страхуетесь, и наоборот – не страхуетесь. Страховые события, а также исключения, как правило, указаны в полисе ДМС. Таим образом, исключением из страховых событий могут быть такие заболевания, как сахарный диабет, венерические и онкологические заболевания.
Компания, предоставляющая услуги страхования, обязана иметь договор с медицинским учреждением. В свою очередь медицинское учреждение должно иметь соответствующее разрешение (лицензию) на право деятельности. Обычно к полису прилагается список таких клиник.
Лицензия на право страховой деятельности. Лицензия имеет номер. Также в ней указывается юридический адрес, разновидности страховой деятельности, а также наименование компании.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) – это форма личного или самостоятельного страхования. Оно позволяет пользоваться медицинскими услугами в специализированных лечебно-профилактических заведениях, частных клиниках либо в государственных и полугосударственных клиниках, предоставляющих услуги на платной основе (в зависимости от пакета выбранных услуг).

Объектом в этом случае страхования является не здоровье пациента, а затраты на его лечение. Поэтому ДМС делает возможным частичное или полное возмещение расходов за оказание медицинской помощи. О том, что представляет собой полис ДМС пойдёт речь в нашей статье.

Основные виды

ДМС имеет две формы в зависимости от численности застрахованных лиц:

Частное или индивидуальное ДМС. Оформляется физическим лицом для себя и/или для каждого отдельного члена своей семьи. Такой полис ДМС обеспечивает более широкий спектр оказываемых услуг, включая страхование от несчастных случаев.
- Дополнительное частное ДМС (частично покрывает расходы за те услуги, которые входят в программу Обязательного медицинского страхования).
- Самостоятельное частное ДМС (полностью покрывает расходы за услуги, предоставляемые ОМС).
Коллективное или корпоративное ДМС. Страхование для юридических лиц. Оформляется работодателем для своих работников.

Кто имеет право оформить

Любое физическое или юридическое лицо, являющееся дееспособным, имеет право на получение полиса ДМС. В качестве застрахованных могут выступать граждане РФ или иностранные граждане, и лица неимеющие гражданства.

Страхователями выступают как отдельные дееспособные лица, так и организации, представляющие их интересы.

Кому могут отказать

Отказ в получении полиса ДМС может касаться лиц, признанных недееспособными. А также лиц, страдающих заболеваниями, на лечение которых идут средства из госбюджета – саркоидоз, туберкулез, психические и венерические заболевания, особо опасные инфекции (тиф, чума, сибирская язва, натуральная оспа и др.), требующие карантинных мероприятий и онкологические больные (с момента установления диагноза).

Плюсы и минусы

Для частного лица:

Застрахованный получает свободу выбора т. е. возможность самостоятельного выбора клиники, специалиста и предлагаемых услуг.
Держатель полиса ДМС экономит своё время получая медицинские услуги высокого класса без стояния в очередях.
Наличие оплаченного полиса ДМС на весь период страхует от повышения тарифов на услуги медицинских учреждений.
Страховая компания самостоятельно занимается урегулированием претензий, возникших у пациента к медицинскому учреждению в период действия страховки.
Возможность записи на прием к врачам в режиме on-line.
Недостатком данного вида медицинского страхования для некоторых частных лиц может являться высокая цена.

Для работодателя:

Эта форма страхования повышает лояльность сотрудников к своему предприятию и руководителю предприятия.
Мотивация персонала.
Появляется возможность четкого учета расходов на медицинское обслуживание.
Возможность самостоятельного включения в полис тех или иных услуг.
Возможность досрочного закрытия полиса в случае увольнения сотрудника.
Компания, предоставляющая бесплатные полисы ДМС сотрудникам, имеет конкурентное преимущество.
Уменьшение базы налогообложения.
Минусами приобретения данного вида страховки является необходимость скрупулёзности при заключении договоров, дополнительный объем работы для бухгалтерии и высокая цена.

Программа по стандартному пакету

Амбулаторное лечение

Вопросами диагностики и лечения занимается определенный специалист, который действует в рамках услуг:

Электроэнцефалография.
Диагностика кровообращения методом РВГ.
Электрокардиография, в том числе и ВЭМ и регистрация ЭКГ в течение длительного времени.
Рентген, в том числе и томография.
Эндоскопические исследования.
Лабораторные исследования (анализы).

Лечебные, консультационные и диагностические приемы у врачей

Программа включает оказание помощи по основным специальностям: кардиология, терапия, пульмонология (кроме туберкулезных и онкологических больных), педиатрия, неврология, урология, проктология, гастроэнтерология, ревматология, хирургия, эндокринология, акушерство и гинекология, ортопедия, отоларингология.

Оказание экстренной (скорой) медицинской помощи

Неотложная помощь гарантированно предоставляется страховщиком 24 часа в сутки. Необходимость оказания данной услуги возникает в ситуациях, угрожающих жизни.

Оказание скорой помощи включает:

выезд бригады на место вызова;
врачебный осмотр и помощь;
ускоренное лабораторное обследование (в случае необходимости);
экстренное обеспечение необходимых лечебных манипуляций;
перевозка больного в стационар.

Госпитализация (экстренная и плановая)

Необходимость госпитализации определяется лечащим врачом. Специалист может быть представителем клиники, в которой пациент проходит лечение, работником скорой помощи. Также врач может быть предоставлен страховщиком.

Лечащий врач также определяет необходимые лечебные и диагностические манипуляции в рамках следующего списка услуг.

Лабораторные анализы, проводимые для диагностических целей:

клинические;
бактериологические;
иммунологические;
гормональные;
биохимические;
серологические.

Другие исследования с целью проведения диагностики:

радиоизотопные методы диагностики;
рентгенография;
исследование на компьютерном томографе;
рентгеноскопия (в том числе и хирургическая);
функциональная диагностика (в том числе ультразвуковая).

В случае если застрахованный был госпитализирован в учреждение, на которое не распространяется действие договора, то он может быть перенаправлен в стационар, имеющий договор со страховщиком.

Данная операция осуществляется с учетом пожеланий и общего состояния больного. В этом случае все расходы, связанные с транспортировкой больного, оплачиваются страховщиком.

Санаторно-курортное или реабилитационно-восстановительное лечение

Программа вступает в силу, если есть факт перенесения больным заболевания, входящего в перечень страховых случаев. Данный вид лечения осуществляется в санаториях, водолечебницах, физкультурных диспансерах, клиниках восстановительного лечения, центрах реабилитации.

Предоставляемые медицинские услуги:

физиотерапевтическое лечение (лечение лазером, ультразвуком, магнитными полями, КВЧ, электролечение, электросон, лечение в барокамере и др.);
лечение травами (фитотерапия);
гирудотерапия;
массаж;
бальнеолечение;
лечебное плавание;
талассотерапия;
грязелечение;
гомеопатическое лечение;
мануальная терапия;
постзимометрическая релаксация (ПИР);
диетолечение и лечение голодом.

Семейный (личный) лечащий врач

Терапевтическая и амбулаторная помощь по базовой программе ДМС может осуществляться на дому или в поликлинике. Данные услуги закрепляются за (личным) лечащим врачом отделения терапии.

осуществление наблюдения и лечения личным врачом в случае обострения хронических и появления острых заболеваний в амбулаторно-поликлинических условиях;
лечебно-диагностические манипуляции, осуществляемые личным врачом на дому с привлечением специалистов для консультации (при необходимости);
диагностика и лечение согласно назначению личного врача;
физиотерапия, ЛФК, массаж;
получение помощи других специалистов по направлению семейного (личного) лечащего врача;
ведение больничной документации (история, больничные листы, справки, выписки);
госпитализация при возникновении показаний с патронажем семейного врача в период пребывания пациента в стационаре.

Стоматология

Договором страхования может быть обеспечено предоставление стоматологической помощи. Учреждения для оказания данных услуг также предусмотрены договором:

диагностика, амбулаторно-поликлинические стоматологические услуги (консультации, рентген и др.);
терапевтические и хирургические манипуляции;
ортодонтическая и парадонтологическая стоматология;
осуществление процедуры протезирования (в том числе и подготовка);
другие услуги, проводимые согласно медицинским показаниям.

Каждая страховая компания работает с разными программами ДМС.

Поэтому перечень предоставляемых гарантий может отличаться. Но в любом случае медицинская страховка может быть основной или дополнительной. Основная покрывает расходы, на оказание медицинской помощи по показаниям необходимым для жизни. Дополнительная покрывает расходы на услуги, сопровождающие основное лечение: протезирование, стоматологическое обслуживание и др.

Что не является страховым случаем

Оказываемые услуги ограничиваются рамками договора о добровольном медицинском страховании. Страховые случаи и исключения из них должны быть четко прописаны в договоре или в полисе.

Не предусмотрены страховым договором следующие ситуации:

болезни и травмы, возникшие вследствие алкогольной или наркотической интоксикации, при употреблении токсических средств и иных психоактивных веществ;
травмирование и патологические состояния, произошедшие по причине совершения застрахованным противоправных действий;
умышленное причинение себе травм и увечий застрахованным лицом, попытки суицида.

Также не является страховым случаем обращение пациента с повреждениями, полученными в следующих обстоятельствах:

радиоактивное заражение, воздействие радиации в результате ядерного взрыва;
травмы и болезни, полученные при военных действиях, военных маневрах и других военных мероприятиях;
увечья, травмы, болезни, полученные во время Гражданской войны, народных волнениях, забастовках;
травмы, потеря здоровья при ураганах, штормах и других стихийных бедствиях.

Срок действия

Договор добровольного медицинского страхования заключается на любой срок, но не менее 1 месяца . Но по сложившейся традиции страховые компании заключают договора на срок, который составляет 1 год. Оплата медицинской страховки производится единовременно. В период действия страховки перечень услуг не подлежит изменению.

Отличия ДМС от ОМС

Добровольное медицинское страхование - вид личного страхования. Оно, в частности, позволяет получать помощь в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ), не работающих по программе ОМС.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) - вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение, при наступлении страхового случая, гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в случаях, установленных Федеральным законом, в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования.

Основные отличия:

ДМС является личным выбором пациента, при этом ОМС является обязательным для населения.
Условия ДМС определены страховыми компаниями, в случае ОМС они определены государством.
Полис ДМС обеспечивает более широкий список предоставляемых медицинских услуг, чем полис ОМС.
ДМС дает возможность самостоятельного выбора клиники, в то время как пациенты с ОМС получают медицинскую помощь в учреждениях, прикрепленных к их месту жительства.
ДМС позволяет самостоятельно выбрать страховые программы, программы ОМС определены государством.

Как оформляется договор

Обычно сторонами, подписывающими этот договор, являются страхователь (предприятие) и страховщик (страховая компания).

В нём указываются:

страховая сумма – деньги, которые страховщик выплачивает страхователю, когда наступает страховой случай;
страховая премия – расходы, которые несёт страхователь перед страховщиком;
застрахованные лица (сотрудники), страховые случаи и риски – с исчерпывающим перечислением всех условий оказания помощи, вплоть до ограничений по возрасту сотрудника;
срок начала действия договора (либо с дня подписания, либо с определённой даты).

Помимо упомянутых ранее, существуют следующие особенности налогового учёта расходов на медицинское страхование сотрудников (ст. 272 НК РФ) :

страховой взнос учитывается в отчетном периоде, за который он был сделан;
если в договоре указано, что взнос производится единовременно, то в случае, если договор действует дольше одного отчетного периода, расходы распределяются равномерно.

Страховые взносы по системе ДМС не участвуют в формировании налога на доход физических лиц. Это касается и случаев, когда медицинским обслуживанием пользуются члены семей застрахованных.

Также расходы на договоры ДМС сроком более 1 года не облагаются взносами на ОСС (обязательное социальное страхование).

Стоимость полиса

Цены варьируют в зависимости от набора услуг, качества обслуживания и назначения. Самые простые и недорогие виды ДМС обеспечивают обслуживание в хорошей клинике, но не включает сложные диагностические методы, например, томография.

При желании можно получить только пакет на оказание только неотложной медицинской помощи, например, при травмах в результате ДТП. Ориентировочная стоимость 8000 рублей .

Расширенные программы будут стоить дороже, они включают услуги врачей (в том числе и сдача анализов) на дому и в поликлинике, стационарную, неотложную и стоматологическую помощь. Полная программа ДМС распространяется и на лиц, пребывающих за границей. Примерная стоимость 12000 рублей .

Самые дорогие виды ДМС обеспечивают лечение в иностранных медицинских клиниках. Годовой взнос на заключение договора по этой программе исчисляется тысячами долларов .

Итак, приобретение полиса Добровольного медицинского страхования является выгодной альтернативой получения медицинских услуг по программе Обязательного медицинского страхования.

Процедура страхования распространяется как на одного человека, так и на целую семью. Данный вид страхования включает в себя более широкий спектр высококачественных услуг. При выборе данного вида страхования важным моментом является выбор страховой компании. Обратите внимание на её рейтинг, репутацию, отзывы клиентов.

Об обязательном медицинском страховании, или ОМС, знают все, а вот при упоминании добровольного медицинского страхования, ДМС, у людей возникает немало вопросов.

Так в чём же заключаются преимущества и недостатки данного вида страхования, стоит ли делать выбор в пользу программы ДМС?

Плюсы добровольного медицинского страхования

Приобретая полис ДМС, гражданин может пользоваться следующими преимуществами своего выбора:

страховую компанию можно выбирать самостоятельно.
Изучив репутацию и условия сотрудничества, можно сделать осознанный выбор в пользу предпочитаемого страховщика;
полностью самостоятельно гражданин определяет и состав страховой программы .Проще говоря, держатель полиса сам решит, какие пункты программы ему нужны, а какие нет. Следовательно, он будет платить только за то, что выбрал сам, а не за то, что ему навязали;
как и состав страховой программы, срок её действия может значительно варьироваться . Так, страхователь может выбрать период, в течение которого будут действовать условия договора: несколько лет, несколько месяцев, несколько дней или даже сутки;
когда речь идет о высококвалифицированной медицинской помощи, ДМС - это оптимальный способ получать её без лишних затрат . Приобретение такого полиса - как раз тот случай, когда можно существенно повысить качество медобслуживания, не повышая так же существенно свои затраты на него.

Что включает в себя программа добровольного медицинского страхования?

Плюсов, как можно увидеть, немало.

А что же конкретно гражданин может получить, приобретя полис ДМС?

Базовая программа, которая обеспечивается полисом ОМС, по умолчанию входит также и в программу ДМС.
Держатель полиса может пользоваться услугами скорой медицинской помощи на тех же основаниях, что и владелец полиса ОМС.
В распоряжении коммерческих служб имеются мобильные реанимационные пункты, или реанимобили, оснащенные по последнему слову техники, причём как для детей, так и для взрослых.
Хотя служб коммерческой скорой помощи не так много, они всегда оправдывают своё название и прибывают действительно очень скоро.
Достигается это за счет того, что между страховыми компаниями и такими службами заключаются специальные договоры. В результате при поступлении сигнала будет незамедлительно выслана машина с ближайшей станции.
Отдельный вопрос - госпитализация при ДМС. Держатель полиса будет помещен не в ближайшее медицинское учреждение, а в то, которое он выбрал сам, или же в то, которое заключило договор со страховой компанией.

Уровень обслуживания и качество работы персонала в таких медучреждениях на порядок выше , чем в государственных и муниципальных. Госпитализация будет полноценным лечением , а не издевательством над пациентом.

Узнайте как правильно оформить ДМС для детей , как правильно оформить полис и какие документы нужны, кто может приобрести полис ДМС.

Возможно Вы узнаете что такое ДМС для новорожденных, что нужно для оформления полиса ДМС? Стоимость страхового полиса и какую программу можно выбрать.

Есть ли недостатки у программы добровольного медицинского страхования?

Конечно, любая страховая программа имеет как плюсы, так и минусы. Поэтому граждане, которые делают выбор в пользу ДМС, должны обязательно знать о том, какие трудности могут их ожидать, чтобы заблаговременно подготовиться.

Итак, первая и самая главная сложность - отсутствие фиксированной платы за полис ДМС. Поскольку цена зависит от множества факторов, её никак нельзя спрогнозировать.

Для каждого гражданина стоимость полиса устанавливается индивидуально , причём даже тогда, когда разные граждане выбирают одни и те же условия.

Ключевые факторы, которые влияют на цену программы добровольного медицинского страхования:

возраст и состояние здоровья пациента;
престиж и собственные ценовые запросы медицинской организации, с которой заключен договор;
ассортимент предлагаемых услуг и различные дополнительные условия, выбранные самим страхователем.

Страхователь может лишиться выплаты. Да-да, такое тоже возможно, и хотя добросовестным гражданам бояться совершенно нечего, знать о том, по каким причинам выплаты по договору не производятся, обязательно нужно:

если травма или иной вред здоровью были причинены умышленно , выплата не производится. Таким образом, договор о ДМС нельзя использовать в корыстных целях;
гражданин, который нанес вред своему здоровью, находясь в состоянии алкогольного или наркотического опьянения , также не сможет рассчитывать на выплату. Состояние страхователя в момент, когда здоровью был причинен ущерб, может определяться в ходе экспертизы;
наконец, выплата не производится, если гражданин заболел или получил травму в результате действий, которые нарушали закон. Программу ДМС, таким образом, нельзя будет использовать для «подстраховки» опасных противоправных действий.

Ещё один довольно проблемный аспект договоров о ДМС - сублимиты. Это ограничения, которые накладываются самими страховыми компаниями и медицинскими организациями, когда заключается договор. Поэтому текст документа нужно прочесть предельно внимательно и уделить внимание даже мелочам.

Сублимиты могут включать следующее:

некоторые болезни не подлежат страхованию , и выплаты по ним не производятся, поскольку их лечение требует несоизмеримых материальных затрат.
Финансирование может производиться за счет государственного бюджета. В частности, речь идет о психических, онкологических, тяжелых инфекционных болезнях и так далее;
допускается страхование тяжелых хронических болезней , хотя и не во всех программах это предусмотрено.
Страхователю может быть предписано доплатить за дополнительные риски, которые возникают в таких случаях. Речь может идти о желудочной язве, гипертонии, бронхите, холецистите и так далее. Важно помнить, что если хроническое заболевание выявят, когда договор уже действует, то либо оно будет исключено из полиса, либо же сумма страхового взноса будет увеличена - это совершенно правомочно;
косметические услуги и пластическая хирургия - это ещё одна сфера действия сублимитов.
Если страхователь по собственной воле заказал пластическую операцию или косметическую услугу, то действие полиса ДМС не будет распространяться на все связанные с этим затраты, равно как и на любые последствия. Такое ограничение вполне логично, поскольку речь идет не о болезни, а о сознательном волеизъявлении.

Добровольное страхование имеет и ещё один недостаток, которого не лишено, впрочем, и ОМС. Если заболевание страхователя признается смертельно опасным , полис не обеспечит его выплатой.

Сверхвысокие риски не могут быть включены в условия договора, поскольку финансовые ресурсы в любом случае ограничены, а компании, которые занимаются добровольным медицинским страхованиям, не берутся за финансирование подобных случаев.

В противном случае подсчитывать тарифы и долгосрочное страховое покрытие было бы чрезвычайно сложно.

Нормативно-правовая база добровольного медицинского страхования

Следует отметить, что в российском законодательстве гораздо более подробно регламентируется ОМС. Однако и ДМС уделено внимание.

Все ключевые положения могут быть найдены в следующих документах:

Гражданский кодекс РФ - регламентируется заключение договоров в статье 945, граждане защищены от мошенничества статьями 178, 395, 1102;
Налоговый кодекс РФ - регламентируется налогообложение по договорам ДМС;
Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ » за номером 4015-1 от 27 ноября 1992 года - устанавливает права и обязанности сторон при заключении договоров страхования;
документы, по которым вносились изменения в ключевые законы по страхованию: Федеральные законы № 157-ФЗ от 31 декабря 1997 года, № 182-ФЗ от 17 июля 1999 года, № 57-ФЗ от 29 мая 2002 года.

Что получает страхователь при заключении договора ДМС?

Заключив договор, можно рассчитывать на:

ускоренное обслуживание и максимально быструю госпитализацию;
размещение в комфортных условиях, в палате с приятной обстановкой;
вежливое и доброжелательное отношение персонала;
стопроцентное соблюдение правил обращения с пациентами;
учет личных требований и пожеланий при оказании медицинской помощи;
использование только проверенных, современных препаратов и методик.

Главная неприятность, которой удается избежать при наступлении страхового случая, - крупные траты, которые частично или полностью погашаются страховой компанией.

Отдельный плюс также имеет программа ДМС для работодателей, поскольку позволяет проявить заботу о сотрудниках и создать у них уверенность в том, что они важны для своего предприятия и не останутся без помощи и поддержки в трудной ситуации.

Как заключить договор ДМС?

Чтобы заключить договор ДМС, нужно:

изучить предложения страховых компаний, среди услуг которых есть заключение таких договоров;
выбрать наиболее предпочтительного страховщика, с учетом репутации и условий сотрудничества;
связаться с представителем компании, договориться о времени заключения договора;
перед тем как скреплять договор своей подписью, внимательно изучить его условия и задать интересующие вопросы.

Цены зависят от множества факторов, так что назвать конкретные цифры нельзя. Средняя базовая стоимость для человека без хронических болезней, который выбирает базовую программу, начинается с 15 тысяч рублей в год. Дополнительные услуги или проблемы со здоровьем страхователя увеличивают стоимость.

На что обращать внимание при заключении договора:

Выбирайте страховщика как можно тщательнее. Ищите информацию о фирмах в беспристрастных источниках, например на специализированных форумах.
Узнавайте, с какими медучреждениями работает страховщик. Выясните перечень услуг, которые можно заказать.
Не подписывайте договор не глядя . Не жалейте времени на то, чтобы изучить его досконально и уточнить все непонятные моменты.
Не пытайтесь использовать программу ДМС в корыстных целях - это будет пустой тратой денег.
Платите только за то, что считаете нужным . Не соглашайтесь на включение дополнительных положений «на всякий случай». Помните: страховому агенту просто важно продать вам договор как можно дороже.
Не теряйте договор . У вас должна быть возможность в любой момент обратиться к его тексту.
Если вы работодатель, обязательно используйте все преимущества ДМС, чтобы позаботиться о своих сотрудниках.
Если вы работник, внимательно отнеситесь ко всем предложениям договора, который предложен вам от имени работодателя.

Ряд крупных компаний повышает свой статус работодателя, включая в социальный пакет для сотрудников полис ДМС. Но не всегда понятно, что скрывается под этой «плюшкой». Все ли полисы одинаковы, или они отличаются набором услуг? Насколько ДМС лучше ОМС? Какие подводные камни есть в оформлении такого договора? И сколько это стоит? Разберемся по порядку.

О медицинском страховании в целом

Начнем с главного: определим, что такое ДМС. Расшифровывается аббревиатура как добровольное медицинское страхование.

Бесплатная медицина - понятие весьма условное. Даже если вы посетили терапевта в обычной городской поликлинике и не заплатили за это деньги, это не значит, что его услуги действительно ничего не стоили. Фирмы-работодатели, которые приобретают полисы для своих работников, регулярно отчисляют в фонд обязательного медицинского страхования определенную сумму, которая зависит от размера зарплаты сотрудников. Из этого фонда и финансируется работа врачей, которая для населения выглядит бесплатной.

Не просто так в поликлинике от вас требуют полис обязательного медицинского страхования (ОМС), оформляют карту и заставляют брать пресловутые талончики. Все эти «бумажки» в конечном итоге нужны для того, чтобы лечебное учреждение затем сообщило страховой компании, что такой-то гражданин получил услугу.

Потому и необходим полис ОМС, чтобы поликлиника была уверена в том, что страховщик оплатит ваше посещение врача. Если вы не застрахованы, придется оплатить консультацию доктора из собственного кармана. Правда, врач, который вас лечил, никакой выгоды с этого иметь не будет, но это уже другая история.

Загвоздка в том, что услуги, оказываемые в рамках полиса ОМС, ограничены. Лечиться можно только в определенных учреждениях, а за некоторые анализы и процедуры придется доплачивать отдельно. Если вы приобретете полис ДМС, часть этих ограничений снимется.

Что такое ДМС

Заключение договора добровольного медицинского страхования позволяет получить доступ к полному и дорогостоящему лечению в коммерческих клиниках. Вы выбираете заведение, в котором желаете получать услуги врачей, заключаете договор со страховщиком и оплачиваете полис.

Стоит это дорого, и есть вероятность, что вы так и не воспользуетесь полисом. Но если вдруг необходимость в сложном и недешевом лечении возникнет, то внесение страховой премии окажется выгоднее, чем если бы вы оплатили все услуги клиники.

Что входит в ДМС

Теперь, когда стало понятно, что такое ДМС, разберемся с набором услуг. Преимущество этого вида страхования в том, что клиент сам выбирает, какие виды медицинской помощи и в каком объеме желает получать. Список может быть любым: от стандартной амбулаторно-поликлинической помощи до платных родов и санаторно-курортного лечения. Также клиент определяет, в какой клинике ему удобнее консультироваться.

Разумеется, чем больше включено услуг, тем дороже полис. Также на стоимость влияет наличие или отсутствие хронических заболеваний и выбранное лечебное учреждение. Кстати, это не обязательно должна быть одна клиника. Есть сетевые программы ДМС, в рамках которых страхователь вправе обратиться в любую поликлинику из участвующих в программе.

У каждой страховой компании своя тарифная политика, и стоимость идентичного, на первый взгляд, набора услуг может разниться в зависимости от организации.

Виды ДМС

В России более распространено корпоративное ДМС, когда договор ДМС заключается с юридическим лицом, которое покупает страховки для своих сотрудников.

В последние годы обретает популярность и индивидуальное ДМС, но здесь многих ждет разочарование. Неприятный нюанс заключается в том, что сами страховщики не очень охотно сотрудничают с физическими лицами - эту деятельность они считают достаточно убыточной. Поэтому с корпоративных клиентов страховщики берут намного меньше, нежели с частных.

Если юрлицо покупает страховки сотрудникам, это еще не значит, что все они воспользуются полученной льготой. Если же человек в индивидуальном порядке обращается за полисом, то есть основания полагать, что у него есть какое-то заболевание, требующее дорогостоящего лечения.

Несколько лучше ситуация в сфере ДМС для граждан других государств. Медицинская помощь иностранцам на бесплатной основе весьма ограничена, поэтому их желание оформить добровольную медстраховку не воспринимается как намерение решить серьезные проблемы со здоровьем за относительно небольшие деньги.

Стоимость ДМС

Для юрлица расходы зависят от численности работников. Для компаний цена полиса на одного работника может составлять от 8-10 тыс. рублей при эконом-варианте. Если выбирается премиум-обслуживание, стоимость вырастает до 100 тыс. рублей и более.

ДМС для физических лиц обходится в среднем 25 тыс. рублей в год, если не сильно шиковать. Как уже было сказано, для частных клиентов эта услуга - почти роскошь. Например, если рассматривать компанию «Ингосстрах», ДМС в Москве для физических лиц предоставляется по стоимости от 38 тыс. рублей. Это базовый пакет, в который даже не входят стоматологические услуги, ради которых многие, собственно, и берут добровольную страховку.

Разумеется, покупка полиса за 25 тыс. рублей не ограничивает набор медицинских услуг именно этой цифрой, ведь страховая сумма в разы превышает страховую премию. То есть вы платите 25 тыс., а услуг можете получить на несколько миллионов. В этом и заключается выгода ДМС.

Какие компании предоставляют услуги ДМС

Одной из ведущих компаний в этой области является «Ингосстрах». ДМС предлагается в пяти вариантах, и если ни одна из программа не устраивает, то можно договориться о выработке индивидуального пакета услуг.

Среди других компаний можно отметить «ВСК», «УралСиб Страхование», «Ренессанс-Страхование», «Росгосстрах», «Русский Стандарт Страхование», «РЕСО-Гарантию», «Согласие» и др.

Иногда компании предоставляют ограниченные полисы. Например, «ВТБ Страхование» имеет программу страхования на случай критических заболеваний (инфаркт, инсульт, онкология и т. д.). У «Альфа Страхование» имеется защита на случай укуса клеща.

Налоговые вычеты

Поскольку в России услуги страхования мало развиты, то многие не только не в курсе, что такое ДМС, но и какие льготы установлены в его отношении. А ведь если вы работаете официально и исправно выплачиваете НДФЛ, то имеете право на социальный налоговый вычет до 120 тыс. рублей в год. Это значит, что государство готово вернуть до 15,6 тыс. уплаченного налога.

Льгота распространяется только на ДМС. При покупке иных видов страховых полисов вычет не предоставляется.

Преимущества и недостатки ДМС

Плюсы и минусы ДМС лежат на поверхности. Каждый человек, которому довелось лично воспользоваться услугами как государственных, так и частных клиник, четко ощутил разницу. В коммерческом учреждении у врача всегда есть время, чтобы внимательно выслушать пациента, нет суеты, ругани и очередей. Клиника работает по выходным и до позднего вечера. И если клиенту нужен, к примеру, невропатолог, он попадает к нему, минуя терапевта.

Еще пациенты избавляются от необходимости проходить ненужные обследования. Кто сталкивался, тот знает, что, с какой бы проблемой он ни обратился в госполиклинику, из кабинета терапевта он, скорее всего, выйдет со стандартным списком анализов, которые необходимо сдать для получения направления к гастроэнтерологу, например. Ведь за каждый анализ лечебное учреждение получает оплату. Но это вряд ли прокатит с ДМС. Страховые компании, которым приходится платить за каждую манипуляцию, не допустят, чтобы врачи водили их за нос.

Главный недостаток ДМС - это высокая цена, а также сложность выбора подходящего страховщика и оптимальной программы. Теперь мы знаем, что такое ДМС, и как пользоваться этими услугами.