Проблемы развития региональных банков. Операции, функции и роль региональных банков Характеристика региональной банковской системы Республики Татарстан

Современные потребности экономики регионов в инвестициях обуславливают необходимость вовлечения кредитно-финансовой системы в формировании ресурсного потенциала для обеспечения развития экономической системы субъектов Федерации. По определению, функциональной особенностью деятельности банков является аккумулирование свободных денежных средств созданных в экономике страны в целом, и регионах в частности. Причем, если формирование доходной части бюджетов субъектов Федерации происходит в основном за счет налоговых отчислений и регулируется налоговой политикой государства, то коммерческие банки имеют способность формировать ресурсную базу согласно собственной депозитной политике. Обеспечить вкладчиков необходимой защитой их вложений является первостепенной задачей в расширении ресурсного потенциала кредитно-банковской системы региона. Далее, сформированные банками ресурсы от своего имени и за свой счет, согласно стратегическому плану, инвестируются ими в приоритетные отрасли отечественной экономики. В свою очередь, направление ресурсов, по мнению некоторых отечественных экономистов, следует осуществлять совместно с администрациями муниципальных образований. Таким образом, банки участвуют в воспроизводственном процессе приоритетных отраслей народного хозяйства. Для того, чтобы активизировать роль кредитно-банковской системы в воспроизводственном процессе региона, требуется создать механизм формирования качественной ресурсной базы для диверсифицированного ее использования с учетом особенностей развития экономики региона .

Обобщая опыт развития кредитно-банковской системы в России за последние несколько лет, целесообразно выделить основные проблемы функционирования банковской системы во главе с ЦБ:

недостаточно эффективное влияние последствий денежно-кредитного регулирования Банка России на развитие экономики;

не заинтересованность крупных столичных банков в развитии экономики территорий;

малая капитализация региональных банков;

отраслевая специализация коммерческих банков - обслуживание финансовых потоков предприятий, входящих в состав холдингов;

не способность коммерческими банками формировать качественную ресурсную базу;

низкое развитие банковской инвестиционной деятельности;

пассивная политика банков в области кредитования предприятий разных форм собственности и населения;

снижение воспроизводственной функции национальной валюты и использование физическими лицами иностранной валюты в качестве средства накопления.

Обобщая опыт работы коммерческих банков в России докризисный и посткризисный периоды, целесообразно изучить деятельность кредитно-банковской системы на территории одного административного образования. Это позволит оценить результаты деятельности банков на территории Тюменской области под воздействием экономических факторов, показать роль банковской системы в формировании ресурсного потенциала региона, и сформулировать концепцию развития инвестиционной деятельности банков на территории Тюменской области.

Экономика Тюменской области характеризуется высокой долей промышленного производства. Большую часть Тюменской области, на которой ведется основная нефте- и газодобыча составляют автономные округа - Ханты-Мансийский автономный округ и Ямало-Ненецкий автономный округ. Они являются самостоятельными субъектами РФ и дают 94% всего объема товарной продукции и занимают 89% территории региона. Юг Тюменской области во главе со столицей региона первоначально концентрировал управленческие, финансовые функции и функции отраслевых штабов и перевалочной базы. В настоящее время, юг области с экономической точки зрения представляет регион с развитым агропромышленным комплексом. В экономической структуре Тюменской области преобладают предприятия топливно-энергетического комплекса, а многоотраслевая экономика региона нацелена на обслуживание ТЭКа .

Второй уровень банковской системы региона представлен коммерческими банками, зарегистрированными на территории Тюменской области, с наличием обширной филиальной сети внутри области и за ее пределами, а также филиалами банков не зарегистрированными в регионе, в том числе и отделениями Сбербанка РФ. В Территориальном Управлении Банка России по Тюменской области зарегистрировано и работают 28 региональных банков. Их совокупный капитал оценивается в 9019,9 миллионов рублей. Крупнейшими из них являются Ханты-Мансийский банк, Сургутнефтегазбанк, Сибнефтебанк и Запсибкомбанк. Одним из крупных отделений Сбербанка России в Тюменской области является Западно-Сибирский банк Сбербанка России. Западно-Сибирский банк Сбербанка России имеет на территории Тюменской области обширную сеть филиалов, обеспечивающих ресурсами Тюменское отделение. Филиалы банков других областей имеют незначительный совокупный капитал, состоящий из средств резервного и других фондов банков. Крупнейшими филиалами являются филиалы Урало-Сибирского коммерческого банка и Альфа-банка.

Основные направления деятельности банков составляющих банковскую систему региона базируются на различных целях, сформулированных в стратегических планах этих банков. Региональные банки целью деятельности считают обеспечение приоритетных отраслей экономики и население региона необходимыми банковскими продуктами. Стратегической целью Сбербанка России является упрочнение достигнутых позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и лидерство на розничном рынке банковских услуг, это значит что основной его деятельностью является предоставление услуг населению. Филиалы выполняют задачи, поставленные перед ними головными банками. В зависимости от объективных факторов функционирования деятельность филиалов подразделяется на:

обслуживание финансовых потоков предприятий, входящих в состав холдингов к которым принадлежит банк, либо является его учредителем;

мобилизация свободных денежных средств, созданных в регионе для формирования ресурсной базы головного банка;

участие в финансировании инвестиционных проектов и программ.

Функциональной особенностью кредитно-банковской системы является способность обслуживать финансовые потоки промышленных предприятий различных форм собственности и создавать собственные финансовые потоки. Это позволяет сосредоточить на банковских счетах денежные средства, составляющие ресурсную базу банковской системы. Именно от объема и качества ресурсной базы зависят потенциальные возможности банковской системы в воспроизводственном процессе региона.

Средства на счетах предприятий и организаций являются для банков стабильным источникам ресурсов, но в период отраслевых кризисов объем их снижается и это негативно сказывается на банковской ликвидности. Юридические лица редко накапливают денежные средства на депозитных счетах, их вложения носят краткосрочный характер.

В настоящее время проблемой формирования ресурсного потенциала коммерческих банков является снижение срочных вложений. Коммерческие банки накапливают излишнюю банковскую ликвидность на счетах в Центральном банке. Рост ресурсной базы банков Тюменской области сопровождается ростом свободных кредитных ресурсов. Доля перечисленных на счета в Банке России обязательных резервов составляет у региональных банков - 11.3% от общего объема вложений; филиалов - 3.41%; у ЗСБ Сбербанка России - 0. Накапливая в активе средства кредитных организаций, Центральный банк увеличивает золото - валютные резервы, учет векселей и ссуды кредитным организациям снижаются. Для расширения ресурсного потенциала кредитно-банковской системы особое значение имеет кредитная эмиссия Центрального банка. Механизм кредитной эмиссии через коммерческие банки обеспечивает предложение денег в реальный сектор экономики. Центральный банк способствует увеличению спроса на кредиты "банка банков" снижая ставку рефинансирования, вводя новые инструменты обеспечения кредита - векселя промышленных компаний и поручительство крупных коммерческих банков. Но, со стороны коммерческих банков, особенно региональных, не наблюдается активность в привлечении кредитов Центрального банка.

Депозитная политика региональных банков пассивна, но банковские операции для населения находятся в стадии непрерывного развития. Эпоха экстенсивного развития операций для населения уступает интенсивному росту комплексных проектов по обслуживанию физических лиц. Рост вкладов частных лиц обусловлен увеличивающимся доверием к банковской системе, тенденциями к укреплению курса национальной валюты, функционированием зарплатных проектов с использованием пластиковых карт. Имея данную положительную тенденцию к расширению ресурсной базы за счет депозитов и вкладов населения, следует страховать депозиты от обесценения. По нашему мнению, фонд страхования депозитов могут создать коммерческие банки, входящие в состав банковской системы региона .

На территории области обращаются эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги коммерческих банков. За счет их выпуска банк привлекает срочные ресурсы.

Формируя ресурсную базу, коммерческие банки сталкиваются с проблемой малого ее объема по сравнению с потребностями крупных клиентов в кредитовании их нужд и инвестирование в производство. Низкая капитализация ресурсной базы ограничивает многие региональные банки в расширении инвестиций и капитального финансирования. Остро стоит проблема краткосрочности банковских ресурсов это затрудняет реализацию ипотечных программ и долгосрочного инвестирования. Увеличивая ресурсный потенциал за счет средств созданных на территории округа, коммерческие банки их размещают в приоритетные отрасли экономики региона. Таковыми являются предприятия ТЭК, обслуживающие его малые предприятия, предприятия агропромышленного комплекса, субъекты РФ и население региона.

Активную деятельность в области кредитования и инвестирования осуществляют региональные банки. Доля кредитования и инвестирования составляет 62,07% от размещенных ресурсов региональных банков. ЗСБ Сбербанка России направляет в кредитование и инвестирование 46,14% от размещаемых им ресурсов. Банки других областей осуществляют кредитование и инвестирование только 27,20% от общего объема размещаемых ресурсов. Столь пассивная политика филиалов в области кредитования объясняется их несамостоятельностью в отборе потенциальных заемщиков и высокой долей межбанковских расчетов. Вместе с тем, свободные кредитные ресурсы у филиалов банков других областей составляют только 8,11%, у ЗСБ Сбербанка России 0,02%, а у региональных банков неиспользованные кредитные ресурсы составляют 38,17. Это значит региональные банки не используют в должной мере свой кредитно-инвестиционный потенциал .

В структуре кредитно-инвестиционных вложений филиалов банков других областей преобладают ресурсы направленные в кредитование, составляющие 88,94%. ЗСБ Сбербанка России направляет в кредитование 61,06% от объема кредитно-инвестиционных вложений. Особенностью формирования кредитного и инвестиционного портфелей является максимальная диверсификация, то есть присутствие в нем кредитов разнообразного спектра срочности. Доля краткосрочного кредитования - до 180 дней составляет 31,51%; от 180 дней до одного года - 24,76%; доля среднесрочных кредитов - от 1 года до 3 лет составляет 15%, свыше трех лет - 25,12%. Региональные банки увеличивают долю долгосрочного кредитования в общем объеме кредитных вложений, так Ханты-Мансийский банк имеет долгосрочные вложения - 47.8% от общего объема кредитных вложений, Сургутнефтегазбанк - 72,43% соответственно, Сибнефтебанк - Запсибкомбанк - 16.9%.

В общем объеме кредитных вложений региональных банков превалируют кредиты предприятиям и организациям реального сектора экономики их доля в общем объеме рублевых кредитов составляет 76,49%, и 82,53% в общем объеме валютного кредитования.

Малое предпринимательство переживает в Тюменской области высокий рост производства. Потребности малого предпринимательства в ссужаемых банками ресурсах удовлетворяются мелкими региональными коммерческими банками, ЗСБ Сбербанка России, Урало-Сибирским банком, Запсибкомбанком и так далее. Доля кредитования малого бизнеса не велика. Причины столь пассивной кредитной политики обусловлены отсутствием кредитной истории, некачественным обеспечением по кредитам и высоким риском вложений. Доля кредитования населения составляет всего около 10%. Если учитывать рост вкладов населения до 18,68% в общем объеме ресурсной базы, то столь пассивная политика региональных банков кредитования населения объясняется низким спросом на них со стороны потенциальных заемщиков.

Особо остро стоит проблема ипотечного кредитования и роли банков в этой системе. В Ханты-Мансийском автономном округе действует модель ипотечно-жилищного кредитования "с участием муниципалитетов", в которой роль банка ограничивается в предоставлении органам власти банковских кредитов для финансирования жилищного строительства. Доля кредитования региональными коммерческими банками строительства не велика и составляет в общем объеме всего 3.3%. Долгосрочным кредитованием сформированного субъектом федерации Фонда "Жилище" занимается Банк Ханты-мансийский, направивший на эти цели 600 миллионов рублей. Тем временем расходы на строительство из бюджета муниципальных образований с каждым годом увеличиваются. Особую роль в стимулировании долгосрочного кредитования, в том числе и ипотечного, приобретает экономическое сотрудничество региональных коммерческих банков и администраций муниципальных образований .

Деятельность участников банковской системы Тюменской области неоднородна по целям функционирования и методам достижения этих целей. В преодолении этих противоречий остро стоит проблема конкурентоспособности региональных банков на рынке ресурсов. Рынок ресурсов насыщен предложением, но источники их привлечения участников системы различны. Наблюдается специализация банков по источникам формирования ресурсной базы . От ее качества зависит потенциальная возможность банков инвестировать денежные средства в региональную экономику. До сих пор, инвестируя и кредитуя реальный сектор экономики банковская система не исчерпала своих возможностей в направлении ресурсов в социальную сферу. Региональное развитие должно финансироваться различными источниками, прежде всего за счет ресурсов банковского сектора, роль которого возрастает.

Банковская деятельность - банковские операции, а также другие сделки, разрешенные действующим законодательством, для проведения кредитными организациями помимо банковских операций .

Банковские операции - сделки, являющиеся в соответствии с законодательством исключительным предметом деятельности кредитной организации на основании выданной им лицензии, к ним относятся:

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.

Размещение этих привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц.

Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

Купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Выдача банковских гарантий.

Осуществление переводов иностранной валюты по поручению физических лиц без открытия счета.

Помимо перечисленных, кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме.

Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.

Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или нахождение в них сейфов для хранения документов и ценностей.

Лизинговые операции.

Оказание консультационных и информационных услуг и т.д.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой (кроме рисков) деятельностью.

Для реализации своих функций банк:

Осуществляет разнообразные операции и сделки, разрешенные банковским законодательством;

Использует различные финансовые инструменты, отличающиеся друг от друга условиями, формой, сферой применения и т.д.

Все многообразие банковских операций и сделок можно разделить на следующие основные группы в зависимости от их содержания и ресурсов, задействованных при их осуществлении:

Пассивные операции - операции, посредством которых банки формируют и аккумулируют собственные и привлеченные финансовые ресурсы.

Активные операции - операции банка по размещению от своего имени за свой счет привлеченных и собственных средств с целью получения дохода.

Комиссионно-посреднические операции - операции, выполняемые банками по поручению клиентов, за их счет и за определенную плату (комиссионные), т.е. операции, дающие возможность банку получать доход без использования собственных и привлеченных ресурсов.

Пассивные операции являются исходными в деятельности коммерческого банка, поскольку банк сначала формирует свои ресурсы, а затем размещает их среди заемщиков на различных условиях. Это:

Формирование и увеличение собственного капитала банка

Акционерный капитал - уставный фонд;

Резервный капитал - служит для покрытия возможных убытков и не предусмотренных в планах банков расходов;

Фонд накопления - используется для дальнейшего развития банка;

Специальные фонды и резервы;

Депозитные операции

Депозиты до востребования - денежные средства, вносимые в кредитные организации без указания срока хранения, которые в любое время могут быть востребованы полностью или частично;

Срочные вклады - денежные средства, хранящиеся на счетах в течение определенного срока (до 3-х месяцев, от 3-х до 6-ти месяцев, от 6-ти до 9-ти месяцев, более года).

Существуют следующие разновидности депозитов:

Сберегательные вклады - служат для накопления или вложения денежных средств. Используют различные формы вкладов:

Выигрышные;

Срочные;

На предъявителя;

Рождественские;

До востребования и т.д.

Сертификат - письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика (бенефициара) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему;

Межбанковские депозиты - срочные вклады и вклады до востребования, которые банки держат друг у друга, как правило короткое время для:

Осуществления своих расчетов;

Регулирования уровня ликвидности банка;

Получения дополнительных ресурсов;

Средства, зарезервированные на счетах для их расчетов, такие как:

аккредитивы;

Лимитированные чековые книжки;

Пластиковые карточки и т.д.;

Открытие расчетных, текущих и иных счетов юридическим и физическим лицам;

Межбанковские кредиты (ссуды, получаемые у других банков);

Основные группы активных операций:

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса, за счет которой формируется основная часть прибыли банка. Кредитные операции можно классифицировать следующим образом:

По срокам (онкольные - до востребования; срочные - до 1 года, от 1 до 3 лет, свыше 3 лет);

По характеру обеспечения (необеспеченные - бланковые или персональные; обеспеченные - выдающиеся под залог либо имеющие гарантию оплаты);

По размерам ссуды (мелкий кредит, средний, крупный);

Межбанковский кредит - предоставляется одним банком другому;

Банковский кредит - ссуды торгово-промышленным предприятиям;

Потребительский кредит - ссуда частным лицам;

Муниципальный кредит - предоставленный органам местного самоуправления;

Государственный кредит - финансирование за счет федерального бюджета;

Международный кредит - предоставляется субъектом-резидентом одного государства другому, являющемуся нерезидентом (фирменный, банковский, государственный);

В зависимости от целей кредитования:

Ссуды на капитальные вложения - производственные основные фонды;

Ссуды на временное пополнение недостатка средств - оборотные средства;

Ссуды на потребительские цели;

Ссуды на фондовые операции - для участников бирж с ценными бумагами;

По способу взимания процентов:

Проценты удерживаются в момент предоставления ссуды;

Проценты удерживаются в момент погашения кредита;

Проценты выплачиваются равномерными взносами на протяжении всего срока кредита;

Плавающая процентная ставка (ролловерный кредит);

Прогрессивная ставка;

Регрессивная ставка;

Структура банковских операций

На развитие банковского сектора Нижегородской области в 2009 году повлияла экономическая ситуация в области, включающая негативный спад хозяйственной активности в реальном секторе экономики и сокращение реальных доходов населения, обусловивших замедление роста средств, вовлекаемых в банковский оборот .

Так, суммарный объем активов и пассивов региональных кредитных организаций увеличился с 60,1 млрд. руб. до 73,5 млрд. руб., или на 22,3% (с поправкой на уровень инфляции, наблюдавшейся в регионе (108,4%) - на 13,9%). Аналогичный показатель инорегиональных филиалов с учетом Волго-Вятского банка вырос за 2009 год с 288,3 млрд. руб. до 304,4 млрд. руб., или на 5,6% (с учетом инфляции, наоборот объем снизился - на 2,8%). При этом снижение показателя произошло за счет операций филиалов инорегиональных (минус 10,4%), а положительный результат сложился за счет роста показателя у филиалов Волго-Вятского банка на 23,9% (или с 130,8 млрд. руб. до 162,1 млрд. руб.).

Преобладающим изменением в структуре пассивов за 2009 год является увеличение в 2,5 раза объема резервов на возможные потери, в суммовом выражении с 13 млрд. руб. до 35 млрд. руб. (при этом их доля в пассивах остается незначительной, всего 9,2%), что получило зеркальное отражение в снижении суммы прибыли на 39% (с 11,6 млрд. руб. до 4,5 млрд. руб.). Операции погашения задолженности по кредитам, депозитам и прочим привлеченным средствам, полученным кредитными организациями от Банка России (остается непогашенным всего 3% (12,4 млн. руб.) от объемов на начало года в 385,9 млн. руб.). Существенно снизились остатки на корсчетах кредитных организаций-корреспондентов (в 4,7 раза) с 2,8 млрд. руб. до 0,6 млрд. руб. В целом ресурсы банковского сектора увеличились за 2009 год на 10,3%, что значительно ниже показателя их роста по итогам 2008 года (27,7%). При этом позитивным было то, что увеличение ресурсной базы происходило не только за счет привлечения средств, включая средства физических лиц, а и за счет роста доли собственных ресурсов с 14,4% до 19,4%.

Пополнение привлеченных ресурсов банковского сектора осуществлялось за счет увеличения средств на счетах клиентов. Наибольшую долю средств на счетах клиентов по-прежнему занимали вклады населения, причем в отчетном периоде их значение в формировании ресурсов заметно возросло. На период окончания 2009 года вклады и депозиты населения составили 133,2 млрд. руб., увеличившись на 25,3% к их сумме на начало 2009 года (рост за 2008 год - 9,4%). Их доля в общем объеме привлеченных ресурсов достигла 44,3% с ростом на 7,5%. На фоне укрепления валютного курса рубля, начиная с марта 2009 года, более активно росли рублёвые вклады физических лиц (темп роста за 2009 год - 127,4%) по сравнению с вкладами в иностранной валюте - 110,9%. Доля рублевых вкладов населения составила 84,9% (или 115,7 млрд. руб.).

Интенсивнее росли вклады населения в региональных кредитных организациях (на 8,3 млрд. руб. или на 140,1% к началу 2009 года), что подтверждает укрепление доверия населения к их надежности и устойчивости. При этом снизилась в 2009 году доля вкладов населения в филиалах Волго-Вятского банка с 64,5% до 61,5%, хотя объем вкладов физических лиц вырос на 13,4 млрд. руб. (или на 119,5%). В филиалах инорегиональных банков вклады населения выросли за 2009 год на 5 млрд. руб. или 129,3%.

Среди показателей с наибольшими темпами роста за 2009 год в пассивах были средства государственных и других внебюджетных фондов на расчетных и текущих счетах, возросшие в 2,5 раза (с 159 млн. руб. до 394 млн. руб.), а также депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц, увеличившиеся в 1,5 раза (с 17,3 млрд. руб. до 26,3 млрд. руб.).

Другими позитивными источниками ресурсов являются: средства предприятий и организаций на расчетных, текущих и прочих счетах - 59,7 млрд. руб. (рост на 113,8%); депозиты юридических лиц - 21,5 млрд. руб. (увеличение на 148,8%); выпущенные кредитными организациями ценные бумаги - 11,3 млрд. руб. (рост 158,5%).

Негативное влияние на ресурсы банковского сектора региона оказали расчеты с филиалами внутри одной кредитной организации, включая средства, предоставленные головными офисами филиалам инорегиональных банков для размещения на территории региона, - кредитовое сальдо по счетам расчетов на 01.01.2010 составило 52,3 млрд. руб. со снижением на 6,7 млрд. руб. к началу года (на 11,3%), при одновременном уменьшении на 1,1 млрд. руб. (на 18,4%) ресурсов, полученных от банков в качестве привлеченных кредитов с 6,1 млрд. руб. до 5 млрд. руб.

Одной из составляющей пассивов также являются остатки на счетах ЛОРО: по состоянию на 01.01.2010 их величина составляла 0,7 млрд. руб., что в 4 раза меньше их объема на начало года (2,8 млрд. руб.).

В структуре активов кредитных организаций региона, сгруппированных по направлениям вложений, лидирующую позицию занимают кредитные операции - 71,13%, далее (по мере убывания): операции по средствам в расчетах (14,02%); операции по счетам в Банке России (5,1%); почти в равных объемах операции с основными средствами, нематериальными активами и материальными запасами (3,76%) и операции с денежными средствами, драгоценными металлами и камнями (3,61%).

Увеличение дефицита при исполнении бюджета области повлекло рост задолженности по кредитам, предоставленным финансовым органам и внебюджетным фондам, составившей по итогам 2009 года 10,4 млрд. руб., что в 3,6 раза выше по сравнению с итогами 2008 года. Доля этих кредитов в кредитном портфеле банковского сектора возросла за 2009 год с 1% до 3,8%.

Региональные банки нарастили свой кредитный портфель (на 2,1 млрд. руб. или на 5,9%) за счет расширения операций на рынке межбанковского кредитования - в 3,8 раза. И, наоборот, наблюдался спад объемов задолженности по кредитам в филиалах инорегиональных банков на 12,7% и Волго-Вятского банка Сбербанка России на 5,3%. В общей сумме задолженности по кредитам банковского сектора понизилась доля филиалов инорегиональных банков с 47,9% до 45,1%, при одновременном увеличении показателя Волго-Вятского банка Сбербанка на 0,9 процентных пункта с 40,5% до 41,4%.

Активизировалась работа банков по размещению средств в операции с ценными бумагами. Вложения кредитных организаций в данные операции возросли в 3,7 раза - до 6,6 млрд. руб. с увеличением их доли до 1,7% (0,5% на начало 2009 года) в общем объеме размещенных ресурсов банковского сектора. Основной удельный вес в портфеле ценных бумаг приходился на учтенные банками векселя - 53,2% при 16,9% на 01.01.2009г. Объем учтенных векселей за отчетный год увеличился в 11,6 раза - до 3,5 млрд. руб. (за 2008г. - снижение в 1,5 раза).

Вложения банковского сектора региона в долговые обязательства возросли до 2,1 млрд. руб. (или на 165%, а в 2008г. отмечалось уменьшение объема вложений на 40,7%), вложения в акции увеличились в 4,5 раза, составив 1 млрд. руб., а их удельный вес в портфеле ценных бумаг банковского сектора составил 31,9% и 14,9 соответственно. Рост вложений банков в ценные бумаги в определенной мере компенсировал спрос нефинансовых организаций на заемные средства.

Вывод: Суммарный объем активов и пассивов банковского сектора региона сохранил тенденцию роста. Основными составляющими пассивов являются средства клиентов, при этом в 2009 году увеличилась доля средств физических лиц. Существенно увеличили пассивы, начисленные в 2009 году резервы на возможные потери по ссудам. В активных операциях лидирующее место сохранилось за операциями по кредитованию. Одновременно банковский сектор региона продолжат придерживаться осторожной политики кредитования реального сектора экономики и физических лиц, расценивая существующие риски невозврата выдаваемых кредитов как высокие, что подтверждено ростом просроченных платежей по ссудам.

480 руб. | 150 грн. | 7,5 долл. ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Диссертация - 480 руб., доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников

Андреянова, Евгения Владимировна. Развитие региональных кредитных организаций как фактор повышения внутренней конкуренции банковской системы: на примере Республики Татарстан: диссертация... кандидата экономических наук: 08.00.10 / Андреянова Евгения Владимировна; [Место защиты: Всерос. гос. налоговая акад. М-ва финансов РФ].- Москва, 2011.- 225 с.: ил. РГБ ОД, 61 11-8/1946

Введение

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ 10

1.1. Сущность, виды и основные функции региональных банков 10

1.2 Роль региональных банков в финансовом развитии субъектов Российской Федерации 34

1.3. Риски развития региональной банковской системы 46

2. АНАЛИЗ И ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ (НА ПРИМЕРЕ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН) 66

2.1. Характеристика региональной банковской системы Республики Татарстан 66

2.2. Анализ и оценка влияния региональных банков на развитие финансовой системы Республики Татарстан 90

2.3. Оценка инвестиционного потенциала региональных банков 112

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ ВНУТРЕННЕЙ КОНКУРЕНЦИИ 131

3.1 Формирование региональных банковских синдикаций как инструмент развития региональной банковской системы 131

3.2. Разработка предложений по развитию исламского банкинга в региональной банковской системе Республики Татарстан 159

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 180

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 185

ПРИЛОЖЕНИЯ 202

Введение к работе

Актуальность темы диссертационного исследования заключается в том, что условия восстановления банковской системы в посткризисных условиях диктуют новые принципы организации и ведения ее деятельности, основанные на глубоком изучении рисков, которым подвержена деятельность любого финансового посредника. Особенное внимание уделяется кредитным организациям, формирующим финансовую систему любого региона, поскольку именно коммерческие банки в силу существующей в России континентальной модели экономики, являются едва ли не единственными финансовыми донорами хозяйствующих субъектов регионов, которые осуществляют данную функцию в условиях рыночной волатильности.

Выделение региональных банков в отдельную структурную единицу отечественной банковской системы диктуют особенности развития России, которые связаны с регионализацией нашей страны, диспропорциями ее экономического развития; необходимостью кластеризации национальной экономики; особенностями отношений собственности; спецификой деятельности региональных банков, обусловленных направленностью развития региона, в котором данные банки оперируют; сильной структуризацией банков в банковской системе, выражающейся в наличии как очень крупных банков, занимающих чуть менее половины банковского рынка, так и очень мелких банков. Вышеперечисленные предпосылки предопределили изучение региональной банковской системы как самостоятельного звена финансово-кредитной системы России и требуют разработки процессов практических подходов к формированию условий, позволяющих региональным банкам реализовать свои инвестиционные возможности в полной мере.

Степень разработанности проблемы диссертационного исследования.

Теоретические вопросы, посвященные роли банков в региональной

экономики рассмотрены в работах Э.С.Алпатова, СЮ. Евсеева,

Т.Н. Зверьковой, СИ. Ильясова, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, А.И.

Какабадзе, Г.Г. Коробовой, Р.Г. Ольховой, С.Н. Орлова, В.В. Янина и других

авторов. Основные подходы к управлению банковскими рисками, как основным фактором устойчивой деятельности коммерческого банка, в том числе регионального, представлены в работах: СР. Демидова, В.П. Буянова, О.Г. Иванченко, Л.Н. Красавиной, И.П.Скобелевой и др. авторов.

Вопросы инвестиционного потенциала коммерческих банков исследованы в работах: Ю.А. Бабичевой, И.Т. Балабанова, Л.Г. Батраковой, В.А. Гамза, И.В. Дун, И.О. Маркина, И.Н.Рыковой, Г.С. Пановой, К.Р. Тагирбекова и др. авторов. Подходы к формированию банковских синдикаций освещены в трудах Ю.Алексеева, А.В. Бояренкова, А.Ю.Буркова, В.Громковского, Ю.Данилиной, СЮ. Карнаух, Г.О. Сухушиной и др.авторов.

Авторы, рассматривая те или иные вопросы, определяют сущность регионального банка, выявляют его роль в развитии экономики, формируют основные подходы к оценке роли банка в финансовой системе через ряд оценочных показателей, доказывают необходимость разработки качественно новых концепций управления региональной банковской системой.

Однако, несмотря на достаточно широкое освещение данного вопроса в литературе, наука нуждается в дополнительном исследовании, поскольку до сих пор не решены вопросы, связанные с методами оценки роли банка в финансовой системе, определением группы рисков, оказывающих влияние на деятельность банковского сектора, и самое важное - и до настоящего времени актуальным остается вопрос недостаточного финансирования региональными банками предприятий реального сектора, формирующих внутренний региональный продукт.

Таким образом, актуальность и недостаточная степень научной разработанности проблем формирования эффективно работающей региональной банковской системы определили необходимость дальнейших разработок по данному вопросу, а, следовательно, и выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

В этой связи целью диссертационной работы является разработка основных подходов к формированию эффективного механизма реализации 4

региональными банками функции финансового донора путем их объединения в региональные банковские синдикаты в рамках единых эндогенных и экзогенных факторов развития экономики региона, а также стимулирования развития финансовых инноваций, которые будут содействовать решению проблем экономического развития региона.

Реализация цели потребовала решения следующих задач:

обосновать необходимость выделения региональной банковской системы как самостоятельного звена отечественной банковской системы, исследовать понятие «региональный банк» и определить его качественные характеристики, отличающие данный вид банков от прочих;

разработать подходы к оценке роли региональных банков в развитии экономики региона, для определения степени влияния финансово-кредитной системы на состояние развития региона и направления его дальнейшего роста;

исследовать факторы риска, оказывающие влияние на устойчивое развитие региональной банковской системы;

провести анализ и дать оценку роли региональной банковской системы на примере Республики Татарстан и определить инвестиционные возможности региональных банков в вопросах финансирования субъектов региональной экономики;

раскрыть перспективы развития региональных банковских синдикатов и обосновать структуру сделок по синдицированному кредитованию.

Объектом исследования являются региональные коммерческие банки Республики Татарстан.

Предметом исследования выступает финансовые отношения в процессе

деятельности региональных кредитных организаций, направленные на

развитие инвестиционного потенциала.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в

разработке концепции развития региональных банков и комплекса мер по

совершенствованию финансовых инструментов в условиях посткризисного

развития банковской системы, направленного на повышение инвестиционного

потенциала субъекта Российской Федерации.

Наиболее важные результаты исследования заключаются в следующем:

Доказана необходимость выделения группы региональных банков как особой формы организации финансово-кредитных отношений, на основании этого введено авторское определение регионального банка и выявлены его характеристики в условиях неравномерного финансового развития, что позволило определить его как системообразующий элемент банковской системы субъекта РФ.

Определена роль региональных банков в экономике и предложена авторская классификация качественных и количественных показателей, оценивающих значение банка в финансовой системе субъекта РФ и позволяет измерять индикаторы эффективности деятельности финансовых институтов через отражение запросов населения и юридических лиц в механизме взаимоотношений участников финансового посредничества.

Разработана авторская классификация банковских рисков, которая включает комплекс показателей, оценивающих экзогенные и эндогенные факторы регионального риска банка, а именно финансовые, экономические, политические и социальные аспекты развития региона, которые оказывают влияние на положение заемщика; на временную структуру капитала, привлекаемого банком с рынка; на наличие тех или иных правовых актов, регламентирующих различные стороны деятельности участников региональной экономики.

Адаптирована методика оценки показателей кредитных организаций на развитие финансовой системы и экономический потенциал, и доказана гипотеза о влиянии уровня развития финансового сектора на эффективность деятельности всех субъектов, что оказывает непосредственное регулирующее воздействие на инвестиционный потенциал региона, формируя материальную основу его ресурсного обеспечения.

Определена модель формирования инвестиционного потенциала региональной банковской системы, на основании статистических методов 6

доказана связь между факторами инвестиционного потенциала и предложена методика расчета инвестиционного потенциала банковской системы субъекта РФ, что окажет стимулирующее воздействие на развитие финансовой системы субъектов РФ.

6. Предложена модель формирования региональных банковских синдикаций, возможность организации которых обусловлена едиными эндогенными факторами развития экономики, определены функции региональных банков-участников в банковских синдикациях и сформулирован подход к расчету доли банка-участника в региональном синдикате, что позволит расширить спектр финансовых инструментов и снизить издержки банков по фондированию.

Теоретической и методологической базой диссертационного исследования послужили фундаментальные положения экономической теории, труды отечественных и зарубежных ученых, посвященных проблемам функционирования платежных систем и расчетов. Теоретические положения, изложенные в диссертации, могут найти применение как в дальнейших научных изысканиях по проблемам деятельности региональных кредитных организаций, так и в работах прикладного характера, направленных на решение актуальных задач перспективной динамики региональной банковской системы.

В диссертации использованы различные методы и приемы сравнительного и статистического анализа, а также диалектические принципы исследования экономических явлений и процессов.

Информационную базу исследования составили нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные, депозитные и сберегательные отношения в Российской Федерации, статистические данные Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы статистики России, кредитных организаций, аналитических и рейтинговых агентств, Министерства экономики республики Татарстан, Национального банка Татарстана, Федеральной службы статистики Татарстана.

Практическая значимость исследования. Практическая значимость исследования заключается в обосновании рекомендаций по развитию региональных кредитных организаций, базирующихся на усилении конкурентоспособности как самих банков, так и их продуктов, оптимизации механизма ценообразования, внедрения организационных преобразований.

Материалы диссертации могут представлять практический интерес для субъектов кредитных отношений, применяться в качестве основы для проведения анализа финансового состояния регионального банковского рынка и финансово-кредитной системы страны, а также использоваться как учебно-методический материал в преподавании учебных дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка», «Анализ деятельности коммерческих банков», «Банковский менеджмент.

Апробация результатов исследования.

Основные положения и результаты диссертационного исследования были опубликованы, докладывались и обсуждались на конференциях различного уровня, в частности на межрегиональных конференциях, а также журналах и в учебном процессе высших учебных заведений. Практическая значимость результатов исследования подтверждена актами внедрения в ОАО «Россельхозбанк» и Ассоциации региональных банков.

Публикации. Основные положения и выводы диссертационного исследования нашли отражение в 8 опубликованных научных работах общим объёмом 4,5 п.л., из них 4 публикации - в изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки России.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка использованной литературы, приложения. Работа содержит 201 страницу, 37 таблиц, 31 рисунок.

Сущность, виды и основные функции региональных банков

Роль банков в развитии финансово-кредитной системы отдельно взятого региона невозможно переоценить, так как именно на них ложится финансовая нагрузка по обеспечению экономики, как инвестиционными ресурсами, так и денежными средствами, используемыми заемщиками на покрытие кассовых разрывов.

Выявление особенностей функционирования региональных банковских систем, путей их развития входит в число приоритетных задач, которые решаются в рамках современной теории о банках и банковской деятельности. Исходным пунктом, предопределяющим научные разработки по данным направлениям, является исследование устойчивых и определяющих характерных черт самого банка, как системообразующего элемента региональной банковской системы, их видов и основных функций.

Ранее региональные банки с теоретической точки зрения не были предметом всесторонних экономических исследований отечественных ученых. Но, очевидным в настоящее время является тот факт, что, несмотря на повсеместное применение данного термина и актуальность вопросов формирования и функционирования региональных банков в, рамках национальной банковской системы, правового закрепления статуса «региональный банк» в России не существует, и документами нормативного или стратегического характера их положение до сих пор четко не определено. В современных экономических словарях и энциклопедиях невозможно встретить определение регионального банка, и они до сих пор не встроены как составляющая в российскую банковскую систему.

В этой связи становится необходимым определиться с понятийным инструментарием, и в первую очередь с понятием «регион», из которого вытекает понятие «региональный банк». Следует отметить, что понятию «регион» уделяется много внимания и в современной экономической, и географической и градостроительной-литературе.

Так, в экономической литературе ряд авторов- под регионом подразумевают определенную часть, народнохозяйственного комплекса страны, отличающуюся географическими условиями и природно-ресурсной специализацией. Эти районы являются относительно замкнутыми как в производственно-техническом, так и в экономическом отношениях.

С географической точки зрения регион обладает определенными характеристиками, к которым относят: расположение, величина территории и количество населения. Исследуя градостроительные подходы определения «регион», можно найти такие отличительные признаки данного понятия: характер застройки объектов производственной деятельности, жилья и обслуживания.

Таким образом; основываясь на вышесказанном, можно принять- за основу следующее определение региона - это территория в административных границах субъекта Федерации, характеризующаяся: территорией, хозяйственной комплексностью и целостностью, экономической и ресурсной специализацией, и наличием политико- административных органов управления.

Любой регион как целостная система имеет свою инфраструктуру, куда включены различные составляющие, в том числе и финансово-кредитная система. Под региональной финансово-кредитной системой будем понимать совокупность относительно обособленных и одновременно взаимосвязанных сфер и звеньев финансовых отношений, управляемых специальным финансовым аппаратом, созданным на территории данного региона2.

Характеристика региональной банковской системы Республики Татарстан

Масштабы развития и качественные характеристики банковской системы республики Татарстан зависят от уровня социально- экономического развития региона. В этой связи становится актуальным в первую очередь исследовать основные показатели регионального развития и выявить тенденции социально-экономического развития республики в 2010 году.

Как показали исследования, ряд факторов, в т.ч. ВРП позволяют дать оценки уровню развития региональной банковской системы, поскольку ВРП показывает общий объем производства товаров и услуг, следовательно, по его показателю можно судить об активности развития хозяйствующих субъектов экономики региона. Анализ уровня развития экономики Татарстана свидетельствует об улучшении общеэкономической ситуации в посткризисный период. Темпы роста валового регионального продукта составили, по оценке, 103,8% к уровню 2009 года, перекрыв кризисное падение. Объем ВРП достиг 995 млрд. рублей (рис.13). Индекс промышленного производства составил 108,1% по отношению к уровню 2009 года, или 99,9% по отношению к 2008 году. Индикатором благоприятных изменений деловой активности в промышленности являются также показатели роста грузооборота, который в 2010 году составил 106,5% к уровню 2009 г. Как видно из таблицы 10, показатели банковскрго развития

Республики Татарстан находятся на высоком уровне, что объясняется следующими тенденциями экономического развития данного региона.

Анализируя данные таблицы, можно, сказать, что региональная экономика Татарстана имела позитивные тенденции развития, оказавшие положительное влияние и на состояние его банковской системы. Кроме того, некоторые особенности развития региональной экономики, имеют свое отражение и на развитие региональных банков. Например, рост числа прибыльных предприятий, привел к активному наращиванию средств, клиентов на банковских счетах (116,8% в 2010г. по сравнению с 2009г.). Расширение ресурсной базы, в свою очередь, позволило нарастить активы региональных банков, работающих в республике (109,9% в 2010г.).

В 2010 году экономике Татарстана удалось преодолеть тенденцию к снижению инвестиционной активности. В январе-сентябре в экономику и социальную сферу республики направлено инвестиций в основной капитал в объеме 188,3 млрд.руб., что на 0,9% больше показателя соответствующего периода прошлого года. Ожидаемая оценка 2010 года - 284,2 млрд. рублей при темпах роста 100,9%. По объему инвестиций в основной капитал среди регионов России республика занймает 6 место.

В январе-сентябре в Республику Татарстан поступило 4056,9 млн. долларов США иностранных инвестиций (с учетом рублевого поступления, пересчитанного в доллары), что в 2,6 раза больше, чем за тот же период 2009 года. Объем накопленных иностранных инвестиций на 1 октября 2010 года составил 4948,6 млн. долларов.

Объем строительных работ в 2010 году увеличился на 4% в сопоставимых ценах к уровню 2009 г., к уровню 2008 г. - на 8,1% и составил 176,9 млрд. рублей. По объему работ, выполненных по виду деятельности «строительство», Республика Татарстан среди регионов Приволжского федерального округа занимает 1 место.

В 2010 году отмечался рост потребительской активности населения. Розничный товарооборот увеличился на 8,9% в сопоставимом исчислении к уровню 2009 года и составил 454,4 млрд.рублей. По обороту розничной торговли среди регионов России республика заняла 9 место. Следует отметить, что на динамику розничной торговли наиболее существенное влияние оказал рост оборота розничного рынка непродовольственных товаров, в структуре оборота розничной торговли удельный вес непродовольственных товаров составил 53%.

Формирование региональных банковских синдикаций как инструмент развития региональной банковской системы

Рассматривая, в предыдущих разделах диссертационной работы» механизмы влияния банковской системы на экономическое развитие региона, мы убедились в том, что региональные банки как субъекты- экономических отношений исполняют роль по мобилизации множества мелких и крупных денежных сумм, временно высвобождающихся на региональном уровне, и их последующей трансформации в финансовые источники экономического развития.

Однако, несмотря на возложенные функции региональной банковской системы, можно сказать, что банки недоиспользуют имеющийся инвестиционный потенциал, в результате чего экономика Татарстана остается недофинансированной долгосрочными банковскими кредитами.

Одной из причин сложившейся ситуации являются высокие риски кредитования, которые не позволяют банкам размещать средства, поскольку это увеличивает риски потери ликвидности и снижения показателя достаточности собственного капитала.

Увеличение данного риска есть следствие роста региональных рисков, создающих условия нестабильного "оперирования хозяйствующих субъектов, чье финансовое положение может изменяться с достаточно короткие промежутки времени и привести к неспособности обслуживать банковские долги. Механизм влияния данного вида риска на деятельность банка был подробно описан в разделе 1.3 диссертационной работы. В теории банковского дела различают различные механизмы снижения. рисков; к которым относят страхование, самострахование, диверсификация; лимитирование; распределение риска между кредиторами;

В контексте данной- диссертационной работы; особенный! интерес: представляет такой/ механизм: снижения! риска;, как распределение- между кредиторами, что в; зарубежною практике получило название синдицированный кредит37.

Синдицированный кредит- это кредит, представляющий совокупность кредитных долей каждого из банков, участвующих в кредитовании, таким образом, от традиционного моно кредитования синдицированный кредит отличается наличием нескольких банков- кредиторов, объединенных договорными отношениями.

Рассмотрим основные положительные результаты для банка, которые приносит использование синдицированного кредитования на практике.

Во - первых, синдикация интересна для банков - участников тем; что можно распределять риски по нескольким кредитным организациям59. В настоящее время; Банк России: как регулятор банковского сектора предъявляет жесткие требования к соблюдению норматива рисков на одного или группу связанных: заемщиков; который напрямую зависит от величины собственного капитала банка - кредитора. В: силу низкой капитализации далеко не каждый, отечественный банк способен выдать крупный кредит (даже при: наличии ресурсов), не нарушая указанный норматив. Участие: в банковской синдикации, позволяет диверсифицировать риски между всеми участниками на фоне соблюдения,норматива риска каждым из банков.

Во - вторых, снижение; рисков невозврата выданной доли кредита. Минимизация; кредитного риска; для банка; возникает в результате того, что каждый банк - участник синдикации проводит собственное: исследование- заемщика; как с финансовой стороны, так и со стороны, его рыночной репутации; В!итоге совокупность полученных сведенийют различных банков;, использующих многочисленные источники; позволяет значительно повысить, вероятность прогноза дефолта заемщика. Здесь же следует отметить, что совместная работа банков-кредиторов в части анализа кредитоспособности заемщика позволяет выработать единую унифицированную модель ее оценки, которая по своей сущности более объективна и обладает высокой прогнозной способностью. Говоря о рисках, следует еще сказать, что любая синдицированная сделка; относится к категории публичных сделок, а мировая г практика показывает, что риск по публичной сделке всегда ниже, чем по локальной кредитной сделке «один на один».

В третьих, расширение клиентской базы банков - участников. Данное преимущество вытекает из того, что далеко не все банки, принятые в синдикат имеют в клиентской базе крупных заемщиков, которые могут иметь для них стратегическую важность. Получение доступа к таким заемщикам через участие в синдикате может впоследствии позволить банкам сформировать собственные отношения; с такими клиентами уже вне синдиката.

В - четвертых, участвуя во временном объединении: кредитных ресурсов, банки могут получать дополнительные доходы в виде, комиссий; Величина данных комиссий может достигать значительных объемов, особенно, если формируемая синдикация обширна как географически, так и финансово, либо имеет сложную структуру. Однако, если банк является простым участником синдикации, то его доходом можно назвать, экономию на транзакционных издержках, связанных с выдачей и оформлением такого кредита.

РЕГИОНАЛЬНЫЕ БАНКИ: ПОНЯТИЕ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ

Прилуцкая Марина Николаевна

студент 4 курса, кафедра финансов, кредита и налогообложения КГУ, РФ, г. Курск

Артемов Владимир Александрович

канд. экон. наук, доцент, зав. кафедрой финансов, кредита и налогообложения КГУ, РФ, г. Курск

В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» говорится о том, что территориальное распределение банковских услуг в Российской Федерации продолжает носить неоднородный характер. В некоторых регионах предложение банковских услуг существенно отстает от спроса. Кроме того, продвижение банковских услуг в регионы в ряде случаев требует дополнительной капитализации кредитных организаций.

В результате в Российской Федерации есть группы населения и предпринимателей, у которых возможности получения банковских продуктов и услуг, в том числе привлечения банковских кредитов, существенно ограничены. В основном это население сельских и отдаленных регионов, малообеспеченные слои населения и мелкий бизнес. Такое обстоятельство сдерживает развитие малого и индивидуального предпринимательства в регионах Российской Федерации и тормозит сглаживание региональных диспропорций, в том числе в уровне жизни населения .

Решению данной проблемы может помочь развитие региональных банков, роль которых в развитии финансово-кредитной системе отдельно взятого региона невозможно переоценить - именно им принадлежит ключевая роль в аккумулировании финансовых ресурсов.

Для характеристики регионального банка для начала определим, что является критерием для выделения данного понятия. В России отсутствует законодательно принятое определение «региональный банк». Традиционно при проведении исследований к ним относят кредитные организации, зарегистрированные на территории субъекта РФ. При этом руководствуются тем, что статистическая информация в региональном разрезе собирается по субъектам Федерации. В зарубежной практике региональными считаются те кредитные организации, деятельность которых ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью).

В отечественной науке рассматриваются различные признаки отнесения банка к группе региональных. С точки зрения некоторых авторов, региональный банк создается и функционирует в регионе и не распространяет своего влияния на Москву и Московский регион. Однако под такую характеристику попадают и государственные, и крупные федеральные, и дочерние иностранные банки.

Ряд рейтинговых агентств, выделяя региональные банки в отдельную группу, исходит из различных показателей деятельности: величины собственного капитала, уровня капитализации, объема валюты баланса и т. д. По нашему мнению, такой признак не может служить сущностной характеристикой, он отражает лишь количественные результаты деятельности российской банковской системы.

Существуют и другие критерии, например, контрольный пакет акций банка у местных властей, что предопределяет сферу деятельности регионального банка, его роль и специфику. На наш взгляд, и этот признак регионального банка не является определяющим, поскольку участие органов государственной власти муниципального образования или субъекта Российской Федерации может осуществляться и в банках других регионов или столичных банках, которые не имеют отношения к экономике конкретного региона.

Таким образом существует много подходов, однако каждый из них неоднозначный и потому спорный. По нашему мнению, необходимы дополнительные характеристики регионального банка, позволяющие выделить его из прочих кредитных организаций, функционирующих на региональном рынке:

· корни формирования собственного капитала банка находятся в регионе;

· пассивы формируются в основном за счет средств населения и юридических лиц региона;

· банковские услуги реализуются на рынке региона;

· независимость от финансовых ресурсов банков других регионов.

Итак, сформулируем определение регионального банка - это организация, осуществляющая специализированные финансово-посреднические операции на территории региона с целью развития его экономики и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона .

Рассмотрим некоторые проблемы региональных банков в России.

На наш взгляд, одной из угроз их деятельности является постоянно ужесточающиеся требования по минимальному размеру капитала. Этот процесс начался с требования повышения капитала до 90 млн. руб. С 1 января 2010 года, с 1 января 2012 года - не ниже 180 млн. рублей и, наконец, с 1 января 2015 года - не менее 300 млн. рублей. Правительство и Центральный банк рассмотрят возможность новых требований к размеру капитала кредитных организаций на уровне 250-500 млн. руб. Цель повышения - укрепление банковской системы, пресечение использования банковской лицензии для проведения сомнительных операций. Но позволит ли это решить указанные проблемы и какие минусы в результате можно получить?

По данным Центробанка, в настоящее время на рынке работает 314 банков с капиталом менее 300 млн. рублей, около трети всех этих банков - региональные банки. Возможно, этим банкам удастся повысить свой капитал и остаться универсальными, но также не исключено, что в дальнейшем требования к капиталу повысятся до 1 млрд. рублей.

Эксперты опасаются, такое сильное повышение требований к минимальному капиталу приведет к уходу с рынка небольших региональных банков, играющие важную роль.

По словам директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Михаила Сухова, в ноябре 2012 года до уровня 300 млн. рублей не дотягивали 319 банков, им для докапитализации требовалось порядка 33 млрд. рублей.

В январе 2012 года в России насчитывалось лишь 299 банков с капиталом более 1 млрд. рублей, то есть лишь 30,6 % от их общего количества. В марте 2012 года их стало уже 309. Что касается вновь создаваемых банков, то размер капитала для них с 2012 году установлен на уровне 300 млн. рублей, а с 2015 года этому требованию должны соответствовать все российские банки .

Такие изменения уже дают свои плоды. Так, В 2014 году количество действующих региональных кредитных организаций сократилось на 40 - до 915 (по состоянию на 01.02.2014). Как видно из таблицы 1, тенденция к сокращению кредитных организаций наблюдается за весь рассматриваемый период. С 2010 по 2014 годы число кредитных организаций в регионах сократилось на 10,5 % с 1023 - до 915 соответственно, т. е. более 100 банков закрылись всего за 5 лет .

Что касается распределения банков по регионам, то наибольшая доля банков приходится на Центральный федеральный округ - 59,3 % на 01.02.2014. причем из года в год доля данного региона лишь возрастает. В то время как доля кредитных организаций в других регионах незначительна и в большинстве регионов сокращается из года в год. Так, Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период. Данное обстоятельство свидетельствует о неравномерном развитии региональной банковской системы.

Таблица 1.

Распределение банковских организаций по регионам России

Обратимся к анализу зарубежного опыта. В России отношение активов банковского сектора к ВВП составляет 76 %, тогда как, например, в Евросоюзе - около 300 %. Совокупный капитал российских банков составляет около 10 % ВВП, а в Бразилии, Австрии - более 30 %. Действительно, капитализация российского банковского сектора еще достаточно низкая, однако в других странах банки наращивали свои капиталы столетиями .

Рисунок 1. Количество банков в ряде стран

При этом в России на долю первых 20 банков приходится 70 % активов. Высокая рыночная доля крупных банков характерна большинстве многих других стран, но в большинстве из них конкуренция не повышается путем административного сокращения участников рынка. Об этом свидетельствует большое количество кредитных институтов в этих странах. Так, в США - 15 802 банков, в Германии - 1929, в Италии - 778 (рис. 1).

Для России, на наш взгляд, проблема заключается не в количестве банков, а в их качестве. То, что банк крупный или малый, это не равнозначно «качественный» или «некачественный». Концентрация и централизация капитала, укрепление и возможное сокращение количества кредитных организаций - процесс неизбежный, конкуренция в банковском секторе со временем только усилится. Но этот процесс должен идти по экономическим законам, а не с помощью административных мер.

Уход с рынка региональных кредитных организаций сократит потенциал расширения банковских продуктов и услуг в регионах и не послужит повышению устойчивости банковского сектора.

А ведь преимущества небольших региональных банков - лучшее знание и понимание потребностей региона, налаженные контакты с региональными и муниципальными организациями, возможность усилить свое присутствие на рынке среднего и малого бизнеса .

Таким образом, основным принципом модернизации банковской системы должно быть не административное приведение капитала банков к каким-то количественным критериям, а повышение их финансовой устойчивости. Сохранение всех подтверждающих свою финансовую состоятельность банков, занимающих определенный рыночный сегмент, обеспечит конкуренцию на финансовом рынке, повысит доступность и качество предоставляемых банковских услуг, будет способствовать повышению эффективности экономики.

Список литературы:

1. Белоглазова Г.Н. Стратегия развития регионального сегмента банковской системы / Г.Н. Белоглазова // Банковское дело. М., - 2011. - № 2. - с. 28-31.

2. Войлунов А.А. Перспективы развития региональных кредитных организаций / А.А. Войлунов // Деньги и кредит. М., - 2012. - № 11. - с. 12-16.

3. Официальный сайт Центрального Банка РФ. Региональный раздел. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/regions/ (дата обращения 27.02.2014).

4. Официальный сайт РБК. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.rbc.ru (дата обращения 27.02.2014).

5. Рыкова И.Н. Сущность, виды и основные функции региональных банков / И.Н. Рыкова, Е.В. Андреянова // Банковское дело. М.: - 2011. - № 6. - с. 26-29.

6. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 27.02.2014).

Банки - непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли «рука об руку»: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.

Банки возникли не вдруг на какую-то конкретную историческую дату. Элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечаются в Италии, Греции, Египте и других странах задолго до новой эры. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по составлению актов и др. Позднее кредиторы начинают по распоряжению своих клиентов выполнять расчеты и другие операции. Банки, таким образом,-следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк-это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в совокупности концентрируются в едином центре. Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Сущность банка полнее раскрывают его функции. Каковы основные функции банка?

Первой и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиентов банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение - лицензия.

Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов; Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

Третья функция банка - посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это - не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может по крупицам аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.