Банковские кредитные комиссии. Как вернуть комиссию по кредиту При получении потребительского кредита взимается ли комиссия

Стоимость любого кредита зависит не только от величины процентной ставки, способа погашения займа и срока кредитования, но и от размеров комиссий и сборов, которые оплачивают заемщики. В данной статье мы познакомим вас с основными видами дополнительных платежей и расскажем о том, насколько они влияют на итоговую стоимость кредита. Кроме того, проанализируем, какие комиссии являются наименее выгодными с точки зрения заемщиков, и насколько затратным окажется для вас предусмотренное в некоторых программах кредитования страхование.

Основные виды комиссий, взимаемых банками

После того, как в силу вступило Указание ЦБР об информировании заемщиков о полной стоимости кредита, банки стали резко сокращать свои комиссии. Если еще 5 лет тому назад по каждому договору их взимали порядка 4-5 видов, то сейчас это количество значительно уменьшилось. Рассмотрим те платежи и сборы, которые сегодня применяются чаще всего:

• Ежемесячная комиссия. Определяется как процент от общей суммы кредита либо как процент от остатка задолженности. Может указываться в виде фиксированной суммы.
• Одноразовые комиссии: также могут указываться либо в процентном выражении, либо в виде фиксированной суммы.
• Комиссия за открытие и ведение ссудного счета.
• Комиссия за перевод денежных средств из банка в другое учреждение (к примеру, в автосалон при получении автокредита).
• Комиссия за операционное обслуживание.
• Другие разовые комиссии, зависящие от поведения заемщика (за снятие средств наличными, за предоставление информации о задолженности и т.п.).

Из всех вышеперечисленных наиболее популярной является одноразовая комиссия, взимаемая при выдаче кредита (средний размер – от 0,1 до 3% от суммы займа). Банкам она необходима для того, чтобы компенсировать свои расходы на рассмотрение заявки (анализ документов, андеррайтинг и т.д.). Существует 2 варианта оплаты данной комиссии: она может либо вноситься наличными в кассу при выдаче ссуды, либо же прибавляться к телу кредита, таким образом, его увеличивая. Во втором случае в условиях кредитования будет прописано: «Комиссия включается в тело кредита», а на практике это выглядит так: вы получаете на руки, к примеру, 200 тыс. рублей, а график рассчитывается на сумму 202 тыс. рублей.

Ежемесячные комиссии, особенно те, которые взимались, исходя из начальной стоимости кредита, постепенно уходят в прошлое. Их размер обычно варьируется в пределах 0,1 – 0,5% и существенно увеличивает полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку).

В качестве примера, показывающего, как возрастает стоимость кредита при взимании ежемесячной комиссии, приведем расчет переплаты и эффективной ставки по следующим условиям: срок кредитования - 5 лет, сумма 500 тыс. рублей, график – аннуитетный. Первый кредит предоставлен под 19% годовых, без комиссии. Второй под 11% годовых, но с ежемесячной комиссией в размере 0,5% от начальной суммы кредита. На первый взгляд, 11% годовых кажутся более привлекательными, чем 19%, однако при помощи кредитного калькулятора мы получим следующий результат:

• переплата за 5 лет по кредиту под 11% с комиссией составит 302 273 руб., по кредиту под 19% без комиссии - 278 217 руб;
• эффективная процентная ставка в первом случае составляет 22,5 %, во втором - 20,7 %. Однако если бы комиссия взималась не от начальной суммы, а от остаточной, то полная стоимость составила бы 18,2%, а переплата – всего 232 831 руб.

Таким образом, ежемесячные комиссии крайне невыгодны, поэтому большинство банков, декларирующих прозрачные условия по кредитованию, либо отказываются от них, либо ищут другие способы заработать. Так, многие кредитные организации стали взимать комиссии за отсутствие страховки и требовать помимо стандартного перечня полисов (только имущество или жизни и имущество) предоставлять дополнительные (например, страховать титул). Именно о страховках, которые являются эффективными инструментами заработка для финансистов, мы расскажем далее.

Страхование – еще один инструмент, увеличивающий полную стоимость кредита

В последнее время банки активно внедряют различные виды страхования: даже обеспеченный кредит на срок свыше 5-ти лет и в размере, превышающем 500 тыс. руб., многие выдают при условии оплаты полиса страхования жизни. Также популярным становится страхование от риска утраты права собственности на объект залога (титульное страхование). Оформлять полисы банки предлагают в аккредитованных страховых компаниях (чаще всего заключивших с финансистами договор и возвращающих часть стоимости полиса в виде комиссии за аккредитацию).

Ваши расходы на страхование могут быть следующими:

• Страхование недвижимости – ежегодно 0,3 – 0,5% от суммы остатка по кредиту (вам могут предложить застраховать жилье и на полную стоимость, но это уже на ваше усмотрение).
• Страхование жизни и трудоспособности – 0,3 – 1,5% в зависимости от возраста и состояния здоровья. Процент берется от суммы остатка по кредиту.
• Титульное страхование – 0,2 – 0,7% (также от остатка по кредиту).
• КАСКО – от 4 до 7% от стоимости остатка по кредиту или полной стоимости авто.

Требования банков страховать жизнь и имущество нельзя назвать незаконными, здесь сомнение вызывают только страховые компании, которые заемщик, по закону, имеет право выбирать самостоятельно. Федеральная антимонопольная служба часто инициирует проверки отдельных банков и их партнеров и наказывает финансистов, принуждающих клиентов переплачивать «избранным» страховщикам. Рекомендуем вам интересоваться страховыми тарифами в разных компаниях, и при подозрении на умышленное навязывание завышенных цен обращаться либо в контролирующие органы, либо к руководству банка с просьбой разрешить страховаться в другой компании.

Еще одним спорным вопросом является взимание отдельных комиссий, которые признаны незаконными либо Высшим арбитражным судом, либо Гражданским кодексом.

Незаконные комиссии: отстаивайте свои права

Не все заемщики знают, что на уровне Высшего арбитражного суда комиссия за ведение ссудного счета была признана незаконной. После данного прецедента многие клиенты банков обратились в суды с аналогичными исками и также выиграли.

Если вы уже оформили ссуду и в процессе пользования заметили, что банк требует от вас вносить платежи, о которых вам не было известно на момент выдачи кредита – вы можете смело обратиться с заявлением в Роспотребнадзор. Эта организация держит «на карандаше» много банков и, вполне возможно, окажет вам содействие.

Напомним также, что законом «О внесении изменений в ст. 809 и ст. 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.11.2011 г. были отменены комиссии за досрочное полное или частичное погашение кредита, соответственно, они не должны взиматься банками.

В заключение хотелось бы порекомендовать вам – будьте внимательны и читайте все документы перед тем, как их подписать. Помочь могут и отзывы других заемщиков, размещенные в Интернете: прочтите их прежде, чем стать клиентом того или иного банка.

В прошлом году надзорные органы ужесточили требования к банкам, выдающим потребительские кредиты. Незаконными считаются уже любые сборы (комиссии) с заемщиков, даже если они были четко прописаны в договорах.

Большинство постановлений о наложении на банки административных взысканий, вынесенные Роспотребнадзором, арбитражные суды признали законными и обоснованными. Но очень редко кредитные организации исполняли предписания и отказывались от сборов.

Расскажите обо всем. Конфликты вокруг комиссий, взимаемых банками с частных заемщиков по потребительским и иным кредитам, длятся давно. В центре скандалов, как правило, оказывались три банка: «Русский стандарт», «Хоум кредит», реже - GE Money Bank. Некоторые из них неоднократно проверяла и Генеральная прокуратура РФ, и Федеральная антимонопольная служба, и Роспотребнадзор, и Банк России, и Росфинмониторинг и т. д.

В основном споры разгорались вокруг информирования заемщиков о взимаемых сборах и реальной (эффективной) ставке по выданной ссуде. Рекламируя кредиты, иногда даже с нулевой ставкой, банки «забывали» сообщить о тарифах на услуги по выдаче и обслуживанию займов и т. д. Потребителю также навязывали плату за погашение кредита (перевод денег, даже если он сам являлся в офис банка), любые иные операции. В итоге конечная сумма, которую горе-клиент отдавал банку, оказывалась многократно выше указанной в рекламе.

Для предупреждения нарушений прав заемщиков на информацию еще осенью 2007 года в Закон РФ «О защите прав потребителей» внесли поправку, обязывающую исполнителей и продавцов (то есть банки и магазины, торгующие в кредит) заранее сообщать клиенту полную подлежащую выплате сумму займа и график ее погашения. Дополнения внесли и в закон о банках, обязав их до заключения кредитного договора с физическим лицом предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, включая платежи в пользу третьих лиц (за перевод денег и т. п.).

Кроме того, группа депутатов федерального парламента разработала и внесла специальный законопроект, регулирующий потребительское кредитование. Правда, он уже более года лежит в Госдуме и до сих пор не принят даже в первом чтении.

В большинстве случаев банки стали исполнять требования закона, предоставляя заемщикам расчет полной стоимости кредита и указывая эффективную ставку. Хотя не обходится и без конфликтов. Например, петербургский филиал банка «Восточный экспресс» в рекламных буклетах скрыл сведения о комиссии, взимаемой за некоторые операции. Роспотребнадзор расценил эту «оплошность» как представление заведомо ложной информации, вводящей заемщиков в заблуждение относительно условий кредитования.

Обязав банки предоставлять клиентам полную информацию о взимаемых тарифах, проверяющие стали штрафовать их за включение в договора оговорки, позволяющей менять размер комиссий в одностороннем порядке. Такое условие фактически лишало даже самую полную информацию смысла и ставило потребителя в бесправное положение. Арбитражные суды поддержали позицию надзорного ведомства («Ф.» № 45/2009).

Не думай о процентах свысока. Новая политика Роспотребнадзора - запретить банкам вообще брать плату с частных заемщиков за какие-либо услуги, связанные с предоставлением и обслуживанием кредитов.

Самый мощный удар был нанесен по Сбербанку, который, в отличие от многих других розничных кредитных организаций, взимал только одну комиссию - за открытие (обслуживание) ссудного счета. Она уплачивалась при заключении кредитного договора - все остальные услуги оказывались бесплатно. Проверяющие указали, что поскольку ссудные счета не являются банковскими, то нельзя и брать плату за их обслуживание. Эту позицию Роспотребнадзора в ноябре поддержал президиум Высшего арбитражного суда России («Ф.» № 43/2009), приняв де-факто прецедентное, то есть обязательное для всех арбитражных судов страны решение. «Сбер» решил вопрос очень просто - переименовал услугу и до сих пор продолжает брать плату за предоставление кредита.

Но задолго до решения «высшего» Роспотребнадзор и служители Фемиды стали признавать нарушителями банки вне зависимости от того, как именовался тариф и за какую услугу он взимался. Например, Россельхозбанк установил единовременную комиссию за рассмотрение кредитной заявки. Рассматривая спор этой кредитной организации с надзорным органом, арбитражный суд исследовал юридическое (да и экономическое тоже) определение банковского займа - размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет. И пришел к выводу, что рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, поскольку создает необходимые условия для получения прибыли от размещения денежных средств. Следовательно, такое действие самостоятельной услугой не является. Кроме того, банк не вправе обусловливать предоставление кредита уплатой дополнительной комиссии со стороны заемщика за это действие: «В ином случае следовало бы признать, что при неоплате заемщиком банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита», - заключил суд.

Аналогичное решение было вынесено и в отношении Балтийского банка: «При предоставлении денежных средств по кредитному договору банк имеет право на получение процентов за пользование денежными средствами. Комиссионное вознаграждение взимается как плата за оказанные услуги, но договором же не предусмотрено осуществление банком дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита».

Всего в отношении Балтийского банка чиновники только в течение последнего года вынесли около двух десятков постановлений о нарушении прав потребителей и большинство из них судебные инстанции сочли легитимными. Игнорируя вступившие в силу арбитражные решения, банк продолжает взимать комиссию за выдачу кредитов.

Детали

Возврат платежом красен

Также незаконно, по мнению надзорных органов, брать плату за досрочное погашение займов.
Подобные нарушения были выявлены, в частности, в Райффайзенбанке, Транскредитбанке, Номос-банке, Россельхозбанке, Бинбанке и других.

Во всех перечисленных случаях судьи также соглашались с позицией проверяющих.
Банкиры зачастую ссылаются на статью Гражданского кодекса РФ, согласно которой выданный под проценты кредит может быть возвращен досрочно только с согласия займодавца, если иное не предусмотрено договором. Но суды дали иное толкование этой норме: «Она не предусматривает такого условия, как взыскание с заемщика комиссии. То есть согласие банка на досрочный возврат кредита, если таковое дано, должно быть безусловным, не обремененным для заемщика каким-либо невы­годным условием. Таким образом, условия договора о взимании комиссии за досрочное погашение кредита противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, а следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей».

Нельзя брать плату и в ситуации, когда, заключив договор, частный заемщик отказался получать кредит. Финансисты, вводя такой тариф, апеллировали к необходимости возмещения убытков, вызванных односторонним отказом со стороны клиента (банк провел работу в целях получения дохода по кредиту, кто ее оплатит?). Арбитражный суд счел иначе: заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, а такого условия отказа как невозврат (удержание) комиссии законом не предусмотрено.

Ревизоры

Проверка 2010

В наступившем году количество выявляемых в банках нарушений, скорее всего, уменьшится.
И вовсе не потому, что кредитные организации стали соблюдать или, желательно, уважать права потребителей. Просто число ревизий, скорее всего, будет сокращено.

По закону плановая проверка может проводиться не чаще одного раза в три года. Данные ограничения касаются не только малого бизнеса, но и крупных «подопечных», в том числе банков. Причем графики надзорные ведомства должны были еще в прошлом году согласовать с прокуратурой, которая обеспечила их публикацию. Так, в Санкт-Петербурге в 2010 году плановая проверка со стороны Роспотребнадзора будет проведена всего в трех кредитных учреждениях - Международном банке Санкт-Петербурга (который на розничном рынке не активно работает), Констанс-банке и Санкт-Петербургском индустриальном банке (СИАБ). Хотя чиновники могут устраивать и внеплановые проверки, в том числе по жалобам самих потребителей - их число и частота не ограничены.

Здравствуйте дорогие друзья и читатели моего интернет ресурса.

Сегодня я Вам хочу рассказать о взимании Банком комиссии за выдачу кредита. Казалось бы, вопрос устаревший, в Интернете много про данную тему написано. Но даже при таком массовом распространении материала по данному вопросу – его актуальность не исчезла.

До сих пор многие не знают элементарных вещей – почему же комиссия за выдачу кредита – незаконна. В суде, Банки придумывают «100% отговорки» в пользу своей позиции – и вот тут БАЦ! – тупик. Заемщик теряется и не может опровергнуть позицию Банка.

В общем, вопрос хоть и легкий, однако потребность в его изучении остается. Вот я и решил – дам я Вам рекомендации. Впоследствии таких рекомендаций будет достаточно много, в том числе и по другим темам — так, чтобы не пропустить интересной информации — подписывайтесь на обновление блога.

Комиссия за выдачу кредита – законно ли взимание банком или все-таки идет нарушение прав Заемщика?

Предлагаю, не слушать по этому вопросу никого, даже меня. Давайте с Вами обратимся к закону. Что по данному вопросу нам говорит закон.

А закон говорит в ст. 819 ГК РФ, в которой собственно дается определение кредитному договору: «… Банк обязан выдать кредит…» Таким образом, получается, что выдача кредита – это одна из основных и одна из немногих обязанностей банка по кредитному договору.

Теперь обратимся непосредственно к закону, регулирующего деятельность банковских организаций, а именно к ФЗ «О банках и банковской деятельности», в статье 29 которого указано, что по кредитным договорам Банки могут устанавливать комиссионное вознаграждение, но только лишь за отдельно оказанные дополнительные услуги!

Про эти же самые дополнительно оказанные услуги говорится и в Указаниях ЦБ РФ № 302-П «О порядке ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях».

Таким образом, выходит, что комиссия может быть установлена по кредитному договору, но только за отдельно оказанную услугу, так сказать за дополнительную.

В нашем же случае, (чуточку выше мы с Вами определили) речь о дополнительной услуги не идет, а идет об обязанности одной стороны по договору.

Таким образом, получается, что Банк взимает комиссию за несуществующую услугу. Т.е. на самом деле Банк дополнительно ничего не оказывает Заемщику. Раз нет дополнительной услуги – то и комиссионное вознаграждение не должно выплачиваться.

Надо отметить, что данная комиссия получила несколько названий, что конечно же используется банкирами в ходе удебных заседаний. Об этом я расскажу чуточку ниже – читайте статью до конца!

Банковские «отговорки» применяемые в суде и как им противостоять.

Так уж поведено на Руси, что никто не хочет просто так, без боя отдавать свои кровно заработанные. По крайней мере, банкиры реально считают, что все комиссии, установленные по договору – вполне законное явление и все эти комиссии – их кровно заработанное по договору.

Так что легкой победы не ждите, напротив, следует ожидать максимальное сопротивление и быть готовым, даже к самым нелепым доводам.

Для того, чтобы выдать кредит – Банку необходимо найти нужную сумму на корреспондентском счете, собрать и выдать Заемщику.

Данную отговорку ранее использовал Банк Москвы. Суть отговорки заключается в том, что деньги в Банке отсутствуют. Все деньги, типа в бизнесе. Чтобы собрать необходимую для кредита сумму, необходимо найти (вывести) деньги со своего корреспондентского счета.

Вот в этом и заключается суть и содержание дополнительной услуги, по мнению представителей данного банка. Они постоянно доказывают, что дополнительная услуга была оказана заемщикам в полном объеме.

Что тут говорить? Самое интересное заложено в определении кредитного договора – Банк обязан выдать кредит…. И на этом точка. Где Банк будет искать деньги – это не проблема Заемщика, а проблема Банка. Зачем тогда заключать кредитный договор, если у Вас нет денег?

Если Банк заключает договор о предоставлении кредита – он должен найти и выдать сумму займа.

В определении кредитного договора, т.е. в статье 819 ГК РФ указано – «…на условиях, предусмотренных договором…»

Суть в том, что банкиры сознаются в том, что Банк обязан выдать кредит, но на условиях, предусмотренных договором. А договором предусмотрена комиссия.

Получается замкнутый круг. В этом случае, необходимо сразу вспомнить Определение Конституционного суда от 2009 года о том, что Заемщик экономически слабая сторона: не способна влиять на определение условий по договору, следовательно, подлежит более улучшенной защите нежели просто подпись в договоре.

Об этом необходимо заявить в суде.

Кроме того, помимо всего описания, необходимо подчеркнуть и обратить внимание суда на то обстоятельство, что своим иском мы признаем определенный пункт договора недействительным и напомнить представителю Банка о том, что в случае, если нормы договора ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом – такие пункты подлежат признанию недействительными (ст. 16 Закона РФ «О защите парв потребителей»).

Здесь позиция потребителя – заемщика строгая – да, есть такое условие по договору, но оно – ничтожно, так как на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а также на основании ст. 819 ГК РФ, 29 ФЗ «О банках и танковской деятельности» не отражает всей сути своего содержания. При этом, Заемщик, как экономически слабая сторона – нуждается в улучшенной защите своих прав и однйо подписи в договоре недостаточно.

Какие правовые последствия несет взыскание комиссии за выдачу кредита?

Во-первых, соответствующий пункт кредитного договора будет признан недействительным. Соответственно, применяются правила ст. 167 ГК РФ – возврат сторон в первоначальное положение.

Т.е. Банк обязан будет вернуть полученное, т.е. уплаченную ранее рассматриваемую комиссию.

Кроме того, комиссия за выдачу кредита, как правило, относится к единовременным комиссиям. Т.е. она оплачивается один раз в момент выдачи (предоставления) кредита.

Банкиры ловко используют этот момент и ставят хитро продуманную ловушку. В сумму кредита включают сумму комиссии. На практике это выражается двумя способами.

Первый способ, когда Вы запрашиваете 150 000 рублей, и Вам эту сумму кредита выдают на руки. Однако сумма кредита при этом по договору будет считаться не 150 000 рублей, а скажем 160 000 рублей, где 150 000 рублей – сумма, которая была выдана Заемщику, и 10 000 рублей – сумма комиссии за выдачу кредита.

Второй способ, когда Вы запрашиваете 150 000 рублей, но на руки получаете не 150 000 рублей, а 140 000 рублей. При этом 10 000 рублей идет на погашение комиссии за выдачу кредита.

Что в первом, что во втором случае – сумма рассматриваемой комиссии включена в сумму кредита. Что происходит дальше? А дальше ловушка! Внимание! Сосредоточьтесь!

Потребитель отбивает комиссию за выдачу кредита. Банк перечисляет сумму взысканной комиссии на счет Заемщику. Не видите ни какого подвоха?

Не буду греха таить, я сам не видел, пока не начал самостоятельно делать расчет суммы кредитной задолженности.И как оказалось – очень полезная и нужная услуга, благодаря которой все проблемные вопросы банковской деятельности по вылезали наружу:

А что касается ловушки – так она следующая. Сумма комиссии включена в сумму основного долга. Т.е. когда Банк обращается в суд за взысканием, в сумму основного долга включена сумма комиссии.

Плюс ко всему – на эту сумму начисляется процент за пользование деньгами по договору. Так что, то, что отдал Вам банк в качестве ранее оплаченной комиссии – обратно банку и возвращается в судебном процессе по взысканию с должника суммы задолженности.

Если Заемщик оплачивает регулярно и постоянно, без просрочек, но при этом также отбил у Банка указанную комиссию, то Банк возвращает себе эти деньги с помощью тех начисленных и оплаченных Заемщиком процентов по договору, которые были начислены на сумму комиссии.

Банк остается в любом случае в плюсе! Дело все в том, что по решению суда Банк просто отдает Заемщику взысканную сумму. Естественно, что никто перерасчета суммы долга делать не будет – судебное решение этого не требует. А чтобы требовало — так это Вам необходимо заявлять новый иск с требованием об изменении условий кредитного договора в части.

Однако, это мало кто практикует. Как правило, Заемщик получил «свой кусок», остался довольным. И все. Вся защита бросается на пол пути. А ведь если помимо возврата комиссии за выдачу кредита продолжить свою борьбу — можно ох как много чего добиться…

Выводы

Я призываю Вас быть внимательными при подписании договора. Но если Вы подписали договор и в нем обнаружена комиссия за выдачу кредита – предъявляйте банку претензию. Не ждите и не медлите. До иска Банка Вам необходимо получить решение другого суда о взыскании комиссии. Это лучшее для Заемщика!

В ходе судебного заседания по иску Банка о взыскании задолженности – делайте расчет суммы долга (услуга просто необходима, в противном случае Вы будете лишены возможности осуществить свою полноценную защиту) и заявляйте требования о безденежности по кредитному договору в части.

Взимание банком платы (комиссии) за выдачу кредита признается судами незаконным.

Представим фантастическую картину. Клиент желает получить кредит в банке. Знакомится с условиями кредитования в банке, где среди прочих условий указаны следующие:

• комиссия банка за пользование клиентом воздухом в помещении отделения банка, куда клиент обратиться за подписанием договора и выдачей кредита;
• комиссия банка за проход клиента в кабинет специалиста банка или в кассу банка для получения кредита или его погашения (в данном случае клиент пользуется половым покрытием офиса банка, тем самым изнашивает его);
• комиссия банка за пребывание в помещениях отделений банка (для целей заключения кредитного договора или погашения кредита) при неблагоприятных погодных условий в момент такого пребывания (т.е. за пользование возможностью согреться или укрыться от дождя).

Абсурдный список можно продолжить. Однако некоторые фантазии банковских идеологов успешно реализуются и, кроме того, подобные комиссии взимаются с граждан на протяжении многих лет. Но, более того, даже суды иногда соглашаются с банками о законности взимания некоторых не менее абсурдных комиссий.

Идея взимать комиссию за выдачу кредита не далеко ушла в своей креативности от предложенных выше примеров.

Но дело в том, что предоставить кредит заемщику не представляется возможным без его реальной выдачи . Т.е. банк взимает комиссию с потребителя фактически "за воздух". Разумеется, выдача кредита самостоятельной услугой не является.

Только один пример из судебной практики

Возложение на гражданина-потребителя обязанности уплачивать единовременный платеж (ежемесячную комиссию) за выдачу (предоставление) кредита признано незаконным, поскольку не обусловлено предоставлением потребителю самостоятельной услуги.

Судебная коллегия областного суда отменила несколько решений районных судов в части отказа во взыскании с банка единовременного платежа и ежемесячной комиссии за выдачу (предоставление) кредита, удовлетворив указанные требования. При этом судебная коллегия областного суда исходила из следующего.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Выдача (предоставление) кредита совершается банком в своих интересах, создает необходимые условия для получения им прибыли от размещения денежных средств, направлена на исполнение его обязательств по кредитному договору. В этой связи данное действие не может рассматриваться как самостоятельная услуга, оказываемая заемщику в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ .

Поскольку единовременный платеж (ежемесячная комиссия) за выдачу (предоставление) кредита не обусловлены предоставлением потребителю самостоятельной услуги, кроме того, поскольку каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу (предоставление) кредита ни Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные правовые акты не содержат, условия кредитного договора о взимании единовременного платежа, ежемесячной комиссии за выдачу (предоставление) кредита ущемляют права потребителя и в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются недействительными (определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 01.06.2011 по делу N 33-3437/2011, определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 25.05.2011 по делу N 33-3723/2011, определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 11.05.2011 по делу N 33-320/2011; Бюллетень судебной практики Омского областного суда N 4(49), 2011" ).

Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору , куда вошли следующие статьи:

• Кредитная карта пришла по почте . Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
• Активация полученной по почте кредитной карты . Кредитный договор недействительный? Судебная практика
• Несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты . Кто несет ответственность?
• Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
• Кредитный договор, банковский счет и кредитная карта - смешанный договор
• Отличие банковского от ссудного счета . Правомерность взимания комиссий. Судебная практика
• Возможна ли уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору ?
• Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
• как условие кредитного договора
• Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту . Судебная практика
• Взыскание банковских комиссий и срок исковой давности . Признание кредитного договора недействительным
• Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя за незаконное взимание банком комиссий
• Возможно ли мировое соглашение с банком по банковским комиссиям?

Исходя из кредитного договора, потребитель, оформляющий ссуду в финансовой организации, принимает требование, по которому он обязан выплачивать своим кредиторам сумму за использование их денежных средств.

Эта сумма и является годовой процентной ставкой по займу. Но большинство банковских организаций пришли к мнению, что проценты по кредиту не смогут покрыть все затраты кредиторов, а также возможный риск по невыплате займа.

Поэтому и существует комиссия на кредит за разнообразные дополнительные услуги, которые предоставляет финансовое учреждение своему клиенту. В сегодняшней статье мы хотим поговорить с нашими дорогими читателями на эту тему и полностью разобраться в данном вопросе.

Так для чего же с клиентов взымается комиссия на кредит?

К комиссии по кредиту следует отнести следующие банковские расходы:

Выдача зарплаты работникам финансового учреждения;
Траты канцелярии;
Нахождение информации о будущем заемщике в бюро кредитных историй;
Многое другое.

Финансовые специалисты объясняют, что многие банковские учреждения с помощью комиссионных поборов с заемщика имеют возможность «отбить» всю свою недополученную ранее прибыль, а также снизить появление риска. К счастью, правительство Российской Федерации наказывает штрафами банковские организации, которые используют практику комиссионных сборов с клиентов, выплачивающих кредит досрочно. Теперь такие действия финансового учреждения по отношению к своим заемщикам незаконны.

Но, несмотря на это, многие банки пытаются получить положенную им дополнительную прибыль в виде комиссии на кредит. Можно привести следующий пример. Допустим, будущий плательщик оформляет заем на автомобиль или ипотеку, но при использовании данных кредитных программ отказывается оформить страховку.

Тогда банковская организация попытается повысить сумму комиссионного сбора или введет дополнительную комиссию на кредит, сопровождающую все время погашения долга.

Комиссионные сборы бывают следующих видов:

Одноразовые – клиент оплачивает сбор сразу же после получения желаемой суммы кредита;
Ежемесячные – комиссия на кредит будет включена в ежемесячную сумму погашения займа.

Комиссионный сбор, как правило, бывает фиксированный, или устанавливается самой финансовой организацией, в зависимости от размера ссуды. Комиссия по кредиту, в любом случае, будет заметно повышать годовой процент займа. Проще говоря, потребителю придется выплачивать банковской организации большую сумму денег, чем планировалось отдавать изначально.

Так какие же виды комиссионных сборов может назначить банк?

Изучая данный вопрос, можно с уверенностью сказать, что финансовые учреждения имеют поистине богатое и развитое воображение. Этим и объясняется многообразие типов дополнительных платежей за кредит. В качестве примера можно привести то, что первая же комиссия может быть предъявлена только лишь за рассмотрение банковской организацией заявки будущего клиента на кредит.

По исследованиям финансовых экспертов, такой тип комиссионного сбора обычно используется при оформлении ипотечного займа. Доверчивому клиенту банк объясняет, что эта дополнительная плата взимается за применение большого количества ресурсов и времени, используемых для сбора данных о будущем заемщике. Кроме того, данный комиссионный сбор не может дать гарантию потребителю, что его заявка на получение денежных средств будет оформлена.

Кроме этого примера жадности банковской организации, приведем еще один. Кредиторы при оформлении будущего займа предъявляют своим клиентам комиссию на кредит за предоставление финансовых средств банковской организацией. Это достаточно существенная дополнительная плата. Она может составлять 1-2% от общей суммы будущего займа.

Потребитель обязан сразу же оплатить данный комиссионный сбор с момента подписания кредитного договора с банковской организацией. Заплатить комиссию клиент может несколькими способами.

Если заемщик желает оформить кредит наличными, то банк заблаговременно вычтет из выданных денежных средств оплату за комиссионный сбор. Фактически, сумма, предоставляемая финансовой организацией, окажется меньше предполагаемой;

При безналичном расчете заемщик должен выплатить комиссию по кредиту из своего собственного кармана.

Кроме того, при оформлении ссуды банковская организация может потребовать от своего клиента страховки залога, а также трудоспособности, . Если потребитель не захочет оплатить страховку, откажется от нее, то финансовое учреждение попросту начислит ему комиссию. Поэтому, чтобы избежать дополнительных затрат, многие люди задаются вопросом, как взять кредит онлайн?

Да, это позволит будущим клиентам сэкономить свои денежные средства. Но если заемщик оформил ссуду без какой-либо комиссии на кредит, то ему не стоит радоваться, так как кредиторы имеют возможность начислить своему клиенту плату за ведение его личного счета, которую включат в ежемесячный платеж.

Вот с помощью таких хитрых способов, банковские организации имеют возможность получать дополнительную прибыль со своих заемщиков. Поэтому, чтобы избежать недоразумений и не остаться в дураках, нужно обязательно внимательно читать кредитный договор и уточнять все непонятные нюансы.

Так какими же способами заемщик может бороться с наглостью банковских организаций?

Конечно же, нужно обязательно учитывать то, что правительство Российской Федерации считает многие комиссионные сборы незаконными и приравнивает их к мошенничеству. Но финансовые организации все равно стараются вписать в договор о кредите несколько дополнительных комиссий, направленных на получение прибыли.

Об этом банки стараются умолчать. Но при оформлении кредита будущий заемщик имеет полное право задать вопросы, уточнить о комиссии, которая его может ожидать при оформлении и при оплате за кредит.

Сотрудник банка просто обязан ответить потребителю на эти вопросы, при этом ничего не скрывая от потенциального клиента. Также вы можете спросить у менеджера банка, как взять (если данная банковская организация предоставляет данную услугу). Интернет-кредит поможет вам сэкономить время и сохранить свои денежные средства.

Комиссия за оплату обслуживания кредитных карточек;
Дополнительная плата за снятие денег из банкомата.

Поэтому, если клиент увидел в своем договоре информацию о наличии комиссии на кредит, то ему следует отказаться от него и оформить заем в другом банке. К сожалению, бывают случаи, что финансовые организации могут полностью не предоставить информацию о кредите, и потребитель может подписать договор.

В таком случае, заемщику следует .

В течение десяти дней кредиторы обязаны дать ответ, если этого не происходит, то нужно обязательно обратиться в суд. Но эти действия не пройдут без последствий для потребителя. Скорее всего, этот клиент попадет в черный список, и ему будет достаточно тяжело оформить новый кредит.